傳統的人壽保險類別 · 終身壽險

詳解

這類計劃的根本特徵只有一句話：給付時點繫於身故，而且不會提早給付，所以英文有時寫作 whole of life insurance。它沒有「保險期屆滿」的設計，唯一的收尾安排是受保人一直生存至該保單釐定保費時所依據的那張死亡表的終結年歲——課程說明通常是99歲或100歲——保險人於該時點付出保額，合約同時終止。

保費維持在固定水平，但繳付安排可按條款分成三類：①終身繳付，保單可稱為純粹壽險單（straight life insurance policy），亦叫連續繳費終身壽險單（continuous premium whole life policy）；②限期繳費，即在受保人在生期間的某個指定年數內供款；③以年齡劃線，條款訂明到達某個歲數（手冊舉例為65歲）之後便毋須再供。後兩類有一個共通點：若受保人在所定年數或年齡到達之前身故，保費繳至身故之日為止，其後不必再繳。

分紅與不分紅兩種形式都可以採用。產品變化亦相當多，例如可安排在保單存續期內某些指定時點調高保費，或讓保額有所變動，以配合人生不同階段的需要。其中一種叫等級保費保險單（graded-premium policy）：保額固定不變，保費每隔一段時間（手冊舉例為每三年）向上調整一次，一直調到與該保單其後年期所訂明的均衡保費水平相等便停止。至於非傳統產品中的萬用壽險，手冊把它定位為終身壽險的一種變化。

概念邊界

與儲蓄壽險的分界在於有沒有期滿給付：儲蓄壽險生存至期滿便付保額，終身壽險不設期滿，只在身故當時（或活至死亡表終結年歲）付款。與定期壽險的分界在於保障年期：定期壽險只承保某個指定期間。此外要分開保障期與繳費期，限期繳費或某歲數後停供的保單，保障依然終身有效，並不會因停繳而變成有年期的計劃；等級保費只涉及保費上調，不屬於保額遞增的安排。

案例

李女士投保一份終身壽險，繳費條款按年齡劃線：到達65歲之後毋須再供，保額固定、保費水平不變。假設她在65歲前身故，保額於身故當時給付，其後自然不必再繳；若她順利供款到該歲數，之後停供而保障仍然終身有效。再假設她一直健康在生，直至活至該保單釐定保費所依據死亡表的終結年歲（通常99或100歲），保險人便在該時點付出保額並終止合約。她的同事預算較緊，改選等級保費保險單：保額始終維持不變，保費每三年往上調一次，調到與其後年期所訂明的均衡保費水平看齊便不再上調。