殘疾保險利益 · 殘疾收入

詳解

定位上，豁免保費附約解決傷殘期間的支出壓力，殘疾收入附約則解決收入來源問題；兩者同樣可附加於幾乎所有類型的人壽保險。

「完全傷殘」的定義與豁免保費附約一致：因疾病或身體受傷而不能執行本身工作的必要行為及職責，也不能執行按其學校教育、培訓或經驗而適合他的其他工作；同樣涵蓋喪失雙目視力、雙手、雙腳或一手加一腳的使用。

應付金額有兩種設定方式。一是收入公式，典型的團體傷殘收入保單以受保成員傷殘前收入的某個百分比計算，再扣減他從其他來源領取的傷殘收入利益，避免重複補償；二是定額給付，一經採用便不理會受保成員從其他來源取得的收入利益，照額支付。

等候期的概念與豁免保費附約相同，但長度不同，由一個月至六個月不等。

還有一項關鍵性質：所付收入既不是貸款，也不是保額的預支。完全傷殘期間基本保單仍然完全有效，因此若受保生命在完全傷殘期間身故，基本保單的保額須照付，且是在已付或應付的收入利益之上另行支付，不作扣減。

概念邊界

它給付的是期間性的收入，不是一次過的保額，也不是提前支取死亡利益；這一點與提前支付死亡保險利益類的安排本質不同，後者是從保額中預支。它也不是豁免保費——保費責任並未因此免除，除非另有豁免保費附約。此外，收入公式下的扣減只針對其他來源的傷殘收入利益，不是對基本保單保額的抵扣。

案例

假設情境：一名保單持有人同時是受保生命，其保單附加了殘疾收入附約，採用收入公式，即按傷殘前收入的某一百分比給付，並扣除他從其他來源領取的傷殘收入利益。他因意外受傷達到保單所定的完全傷殘，經過附約訂明的等候期後開始按月領取傷殘收入。領取期間他不幸身故，家屬擔心已領的收入會從賠款中扣回。實際上基本保單在完全傷殘期間一直完全有效，所以基本保單的保額仍須支付，並且是在已付或應付的傷殘收入之上另計。若該附約改用定額給付，則計算收入時不會理會他從其他來源取得的傷殘收入利益。