誤報年齡或性別

詳解

資料先作一項提示：這裡講的是申報錯誤。若在生的受保人日後自願接受變性手術，情況另作處理，應先徵詢該保險人的意見。之所以要設專門條款，是因為年齡與性別是釐定保費的基礎，一旦與事實不符，保費與／或保險利益都會明顯偏離原來應有的水平。

處理方法按發現時點分兩類。第一類是索償發生之後才發現：應付的保險利益金額向上或向下調整，調至以正確年齡／性別、按已繳的同一筆保費本應可獲得的水平。但資料另加英式做法的註解：若保險人採用最常見的英式慣例，調整只會向下；如果錯誤顯示保單持有人多繳了保費，保險人會退還多繳部分（不計利息），而不會把應付利益向上調整。此點須向使用英式保單的保險人查明。

第二類是索償發生之前已發現：保單持有人通常有兩個選擇——①保額維持不變，先計算按正確年齡或性別本應繳付的保費，然後由保險人退還多繳款項或由保單持有人補繳差額；②調整保額，把保額改為已繳保費按正確年齡或性別本可購得的金額。資料註明，就這一點而言英式慣例並無分別。

概念邊界

誤報年齡或性別屬於計價基礎出錯的技術性更正，處理方式是調整金額，保單本身繼續有效；它不同於違反披露責任下的重大失實陳述，後者可能引致保險人主張合約無效。它亦不同於不可異議條款：不可異議期屆滿後保險人雖不能再就失實陳述提出異議，但年齡／性別的更正仍可進行。此外，自願變性手術不屬本條所指的「誤報」，須另行向保險人查詢。

案例

李女士投保終身壽險時把出生年份寫錯，令申報年齡比實際小兩歲，保費因而偏低。若在她身故索償時才發現，保險人會按正確年齡、以她實際已繳的同一筆保費重新計算應得的死亡保險金，並把賠款下調至該水平。若保險人採用英式慣例，而錯誤的方向相反、顯示她多繳了保費，則保險人會退還多繳的保費而不計利息，並不會把死亡保險金向上調整。若錯誤是在保單生效多年後、尚未發生索償時由保單服務部門核對身分證明時發現，李女士可以選擇保額不變而補繳保費差額，或維持已繳保費不變而把保額調低至該筆保費按正確年齡本可購得的金額。