意外保險利益 · 其他意外保險利益

詳解

各保險人的設計不盡相同，但典型附約有三個組成部分。

第一是利益給付表。附約承保意外身體受傷，用表格逐項列出受傷類別與相應金額：死亡為保額的100%；喪失兩肢、完全失明、喪失單肢及單目失明、喪失單肢或單目失明，各按表內指明的比率賠付；此外還有一欄「各種指定程度較輕的傷殘」。較輕傷殘另有細表，由較嚴重的一端（例如失去大拇指或食指）一直排到相對輕微的一端（例如失去一個手指關節）。

第二是其他利益，可擇一項或多項加入：①嚴重燒傷，須達第三級或以上程度，賠付指明金額；②每週津貼，在傷殘期間按週支付指明金額，最長52週；③住院津貼，按日支付指明金額，上限1,000日；④「雙倍賠償」，若受傷發生於乘搭一般公共交通工具期間，或某些公共場所（如電影院）失火時，各項利益與津貼一律加倍，唯獨住院津貼不在加倍之列。

第三是除外責任，與人身意外保險慣用的一套相同：受保人自己故意加諸身體的傷害（自殺不論何時發生都包括在內）；因戰爭而致的傷殘；在從事違法活動期間受的傷；單純的疾病，除非該疾病源於意外事故；與分娩、懷孕有關的傷殘；以及從事危險運動而受傷，何謂危險運動按個別運動項目的定義處理。

概念邊界

它與AD&D同屬意外保險利益，但賠付結構更細：AD&D主要處理意外死亡與喪失肢體／視力兩大類，其他意外利益再往下細分至手指關節一級，並加入津貼式給付。每週津貼雖按期支付，卻由意外受傷觸發，與以完全殘疾定義為基礎的殘疾收入附約不同。純粹的疾病不在保障之列，除非由意外事故所致；分娩懷孕、危險運動同樣不受保。

案例

李女士的壽險附加了其他意外保險利益附約。她乘搭巴士途中因碰撞受傷，失去右手食指，並住院數日。理賠時，失去食指屬較輕傷殘細表內的項目，按表列比率賠付；住院日數按日給付住院津貼。由於受傷發生在乘搭一般公共交通工具期間，附約的「雙倍賠償」條款令各項利益加倍，但住院津貼不獲加倍。假如她當日是在參與保單所定義的危險運動時受傷，整宗索償會落入除外責任；若她因懷孕併發症入院，同樣不獲賠，因為與意外事故無關。