销售常规 · 送赠礼品指引（指引 25）

详解

立规原因：客户挑选保险产品时，本应按产品本身能否切合自己的保险需要及其他情况来判断；若销售过程中夹杂礼品或同类好处，客户的注意力会被拉走，甚至受到不恰当的左右，无法作出经掌握充分资料的决定。指引 25 因此针对礼品与回扣的使用，向获授权保险人及持牌保险中介人给出须遵从的具体限制。

适用范围：该指引覆盖归类为长期业务的保险产品。手册点名三类：类别 C（投资相连）、类别 A（人寿及年金）、类别 D（永久健康）。一般情况下，在推广或分销上述产品时，保险公司与持牌中介人均不得向客户送赠礼品；注意条文同时涵盖「直接」与「间接」两种方式，借第三者转手一样受限。

例外的许可礼品：提供类别 A、C 或 D 产品者，可送赠指引 25 所指定的许可礼品，手册举出的例子有①基金单位花红的分配；②以建立关系为目的送出的礼品；③客户忠诚奖励计划下日后可兑换的礼品；④对客户资讯讲座给予的赞助与支援；⑤品牌建立活动中派发的礼品；⑥不另行收费的辅助服务。但送赠方必须严格对照指引 25 附件所列的准则。

与操守的连结：回佣是中介人把自己的佣金让回准客户以促成投保，同样会妨碍客户按产品优劣作判断；手册指出持牌保险中介人在这方面亦须遵守指引 25 的相关规定。

概念边界

指引 25 管的是营销、推广、分销环节的礼品与回扣，不是保单条款内的利益或红利安排。许可礼品是明文列出的例外，并非「可随意送」，仍须严格符合附件准则。它与回佣也不等同：回佣是让出自身佣金，属不专业行为，手册指其对保险经纪人或不适用；礼品限制则同时约束保险公司与中介人。此外它不针对一般财产保险等非长期业务产品。

案例

某中介人推广一份类别 C 投资相连保单，打算向每位签单客户送一份电子产品作招徕。这属于分销类别 C 产品时向客户送礼，一般不获容许；若改为安排相熟商户代为派送，仍落入「间接」送赠，同样不行。若改走许可礼品的路径，例如按计划安排基金单位花红的分配，或让客户在既有忠诚奖励计划下自行兑换礼品，又或为客户资讯讲座提供赞助与支援，则属指引 25 指定的许可礼品范围，但保险公司与中介人仍要逐项核对指引 25 附件的准则，不能自行放宽。