销售常规 · 冷静期

详解

来历与性质：市场上一直有人担心寿险中介人推销时过于进取，令客户买下本来并不想要、甚至负担不起的保单。为此，香港保险业联会辖下的寿险总会推出「冷静期建议」，1996 年 7 月起实施。保监局接手昔日政府部门保险业监理处的规管职能后，把该建议改写成《冷静期指引》（指引 29），原文见保监局 2019 年 9 月 13 日发出的通函；指引把冷静期定位为「公平对待客户」原则的关键一环，有助保障保单持有人利益。

期间怎样数：起算点是两件事之中较早发生的那一件——把人寿保单交付给保单持有人或其指定代表，或把《冷静期通知书》交付给他们；之后计 21 个历日。交付当天不计入；若第 21 个历日不是工作天，期间包括随后的一个工作天。

交付时限：由保险公司直接交付保单的，应在保单签发日期起 9 个历日内送达；经持牌保险中介人交付的，保险公司须在 9 个历日限期结束前预留足够时间把保单交给中介人，中介人收到后须尽合理努力在同一限期内送达。《冷静期通知书》则须由保险公司在 9 个历日内直接交付，限期最后一天非工作天同样顺延一个工作天。通知书须载明：保单可供领取的情况及冷静期届满日、期内重新考虑购买决定的权利、期内取消可获退还已缴保费的权利、保险公司客户服务部的地址／热线／电邮，以及通知书送达后 9 个历日仍未收到保单便应联络保险公司的提示。

行使与市值调整：取消须直接向保险公司发出书面通知，并退回保单（如适用）。对所有投连寿险保单及所有整付保费保单，保险公司有权对保费作市值调整以定出退款额；计算只能参照变现相关资产时可能蒙受的损失，发单开支与佣金一律不得计入。该项权利及其计算基准必须在相关产品小册子披露，并须在准保单持有人签署投保申请书之前让他知悉。

概念边界

冷静期处理的是「买了之后反悔」，与核保、索偿争议无关，也不是退保。它与转保（指引 27）分属两件事：转保针对以旧保单价值资助新保单，要签《重要资料声明书——转保》。市值调整并非人人可扣，只适用于投连寿险保单及整付保费保单；而且市值调整不等于扣佣金或行政开支，这两类一律不得计入。冷静期届满后要求取消而被拒的个案，已落入投诉／争议纪录的范畴，不再属于冷静期权利。

案例

陈女士经持牌保险代理人投保一份投连寿险。保险公司在保单签发后第 6 个历日把保单交给代理人，代理人第 8 个历日亲手送达陈女士；同日她收到《冷静期通知书》。冷静期由交付翌日起计 21 个历日，若第 21 天是公众假期则顺延至下一个工作天。第 15 天她改变主意，直接向保险公司发出书面取消通知并退回保单。由于是投连保单，保险公司有权作市值调整，但只能按变现相关资产时可能蒙受的损失扣减，不得把已付代理人的佣金或发单开支从退款中扣走；而这项权利与计算基准，早已写在产品小册子内，并在她签投保申请书前已获告知。