销售常规 · 转保

详解

规管由来：客户买了寿险后，日后可能想用另一份保单取代原有保单（不论全部还是部分）。若客户在申请新保单的同时决定取代或更改旧保单，保险公司与持牌保险中介人应确保他清楚知道后果，才作决定。指引 27 由保监局在 2019 年 9 月发出，法律依据是《保险业条例》（第 41 章）第 133 条，并出自保监局监管保险业、保障现有与潜在保单持有人的核心职能。保险公司与中介人须采取一切合理步骤，查明客户所购是否属转保。

三项条件（须于新保单申请日期同时成立）：①客户现时或曾经持有另一份或多份人寿保单（即现有人寿保单）；②现有保单与拟购新保单的保单持有人是同一人；③客户以现有保单部分或全部现金价值总额，或以减少该保单应付保费而省下（或将省下）的金额去资助购买新保单，途径包括：行使保单权利（如提取保单款项、提早退保）或条款自动运作（如保单失效、减额缴清、展期保单）而令现金价值总额或保额减少；从现有保单提取保单贷款（不论是客户要求还是条款自动运作）；或暂停、终止缴付现有保单保费。

例外：部分交易不算转保，例如新保单的订立纯粹是因为现有保单按其本身条文转换成新保单。

程序要求：一旦识别为转保或潜在转保个案，须要求客户签署《重要资料声明书——转保》。中介人应向客户解释当中列出的转保影响与风险，并请客户阅读及考虑其内容，使其连同中介人提供的资料和意见，作出掌握充分资料的决定。新保单的保险公司保管已签署正本，并须于新保单签发日期或之前把副本交给客户；同时要保存完整纪录，包括已签署的声明书、寄出副本的日期与方式，并在保监局提出要求时尽快提供查阅。

概念边界

转保本身是一项须披露并签署文件的安排，并不违法；诱导转保（twisting）才是不专业行为，指以误导陈述、不披露、失实陈述及不全面比较，诱使投保人更换寿险而令其蒙受损失。三项条件缺一即不成立，例如新旧保单的保单持有人不同便不属转保；纯按原保单条文转换成新保单亦不属转保。它与冷静期（指引 29）分工不同：后者处理在期限内取消新保单并退还保费。

案例

李先生持有一份仍在缴费的寿险，中介人建议他改买投连保单。他打算暂停缴付原保单保费，并从该保单提取保单贷款，用来支付新保单的首期。由于两份保单的保单持有人同为李先生、原保单现时存在，且他拟以保单贷款及省下的保费资助新保单，三项条件齐备，属转保。中介人须请他签署《重要资料声明书——转保》，并逐项解释转保的影响与风险；新保单的保险公司保管正本，在新保单签发日期或之前把副本交给他，并保存寄送日期及方式的纪录，以备保监局查阅。