道德操守

详解

规则来源分两层。个人层面：代理人一方受保监局的《持牌保险代理人操守守则》约束，经纪一方则对应《持牌保险经纪操守守则》，两份守则的细节在第5章处理。公司层面：持牌保险经纪公司另须符合《保险业条例》（第41章）之下的附属法例《保险业（持牌保险经纪公司的财务及其他要求）规则》（第41L章）。送赠礼品方面还要一并遵守指引25。

监管沿革是硬考点。2019年9月23日是分水岭：由该日起，全港保险中介人改由保监局直接规管，与中介人有关的投诉也由保监局自行处理；在此之前，这项工作由三间前自律规管机构负责，即保险代理登记委员会、香港保险顾问联会与香港专业保险经纪协会。手册引述的一个年度统计期内，保监局共接获1,196宗投诉，按性质划分，宗数最多的一类是「操守」。

四种应避免的做法要能逐条对号。失实陈述：明知不符事实仍说出令人误解的话去促成投保，典型是把并无保证的投资回报讲成有保证。诱导转保：靠误导说法、隐瞒事实、失实陈述加上片面的比较，令投保人把手上的寿险换成另一份，结果反而吃亏（与4.13.5是同一件事的负面版本）。诈骗：蓄意讲假话或故意把资料藏起来行骗，例如把客户当前的健康状况隐去不报。回佣：把自己的佣金分一部分退给准客户以换取签单；客户本应就产品自身的优劣衡量风险与好处，被这笔回赠牵着走便未必作得出恰当决定，手册并注明此项对保险经纪人或不适用。

不道德的做法伤的不只是所代表公司的招牌，香港保险业整体的专业形象与声誉也会一并受损。

概念边界

道德操守属行为自律与守则层面，与第5章的法例条文、指引23「适当人选」准则分属不同层次。转保本身并不违规，只有以误导手法令投保人受损才构成诱导转保。指引25附件准则下容许的礼品，如基金单位花红、建立关系的礼品、忠诚奖励计划兑换品、客户资讯讲座赞助、品牌建立礼品及无额外收费的辅助服务，不等同回佣。第41L章只针对持牌保险经纪公司，不落在代理人身上。

案例

一名持牌保险代理人向准客户推介投连寿险，口头保证「每年至少有回报」，又只挑对方现有寿险的缺点作比较，劝其退掉旧单改投新单，并承诺把首年佣金拨一部分回赠客户作「优惠」。客户照办后发现旧单退保损失不菲，新单亦无任何回报保证。这一情境同时踩中三条：讲成有保证属失实陈述；片面比较诱使更换寿险属诱导转保；把佣金退回客户属回佣。由于中介人投诉自2019年9月23日起由保监局直接处理，客户可径向保监局投诉，该宗个案按性质会归入「操守」这一类。