退保说明文件

详解

本节只挂 4.15.1 一个子知识点，框架可归成四问：替谁做、几时交、演示什么、还要讲明什么。编制义务由 1997 年 1 月起，主要推销刊物之外另备一份。规管有两条线，证监会在《投资寿险守则》就其使用给出指引，保监局在指引 28 附录一作同样要求，标准样本放在附件 G。用法是一位客户、一项建议投资各配一份，并须赶在投保申请书签订之前交客户参阅、签署。

内容三块，彼此扣连。第一块是演示：时点分两段走，合约头 5 年每个年终各列一次，其后每隔 5 年再列，直至计划届满；数字是扣清所有相关费用后客户真正拿得到的钱，酌情红利、派息、付还收费这类非保证回报一概不计；假设回报率最少要两个，式样一四档 0%、3%、6%、9%，式样二三档 0%、3%、6%，除 0% 外各档皆属上限，保险人可改用更低的数。第二块是声明与警告，作用是替第一块的数字定性：比率纯供说明，既非保证亦非按过往业绩推算，实际回报可以有别；文件只概括显示费用与收费如何侵蚀退保发还金额，不会改动保单订明的条款及条件；签名栏上方另设警告，讲明无意把已选年期保费缴足便不应投资该产品，提早终止随时损失重大，而客户一落笔，即等同表明文件已看明白、主要推销刊物亦已到手。第三块是按客户需要修订：须先获证监会允许方可加料，所加内容不得具误导成分，亦不得减损最低要求已披露的部分，并要与该客户有关联、有价值。

概念边界

这份文件按个别客户的建议投资编制、要客户签名、焦点落在费用对退保发还金额的侵蚀；主要推销刊物（4.13.3）则属产品层面的推销文件，两者分工不同。文件上的数只是假设演示，既不构成保证，也不改动保单条款，更不等同日后按实际单位价及收费算出来的退保现金价值（4.6.5）。

案例

一位准客户打算买一份供款年期较长的定期缴费投连寿险。中介人须在他落笔签投保申请书之前，把按其建议投资额编制的退保说明文件交他过目：先逐年列出第 1 至第 5 年每个年终的退保发还金额，其后每隔 5 年再列，例如第 10 年、第 15 年；回报率若按式样一，分 0%、3%、6%、9% 四档演示，若采式样二便只列 0%、3%、6% 三档。保险人想稳阵些，可把当中某一档改用更低的百分比来算，但不得高过设定档位。签名栏上方的警告会提醒他：若无意缴足全期保费而中途终止，损失可以很大。