銷售常規 · 送贈禮品指引（指引 25）

詳解

立規原因：客戶挑選保險產品時，本應按產品本身能否切合自己的保險需要及其他情況來判斷；若銷售過程中夾雜禮品或同類好處，客戶的注意力會被拉走，甚至受到不恰當的左右，無法作出經掌握充分資料的決定。指引25因此針對禮品與回扣的使用，向獲授權保險人及持牌保險中介人給出須遵從的具體限制。

適用範圍：該指引覆蓋歸類為長期業務的保險產品。手冊點名三類：類別C（投資相連）、類別A（人壽及年金）、類別D（永久健康）。一般情況下，在推廣或分銷上述產品時，保險公司與持牌中介人均不得向客戶送贈禮品；注意條文同時涵蓋「直接」與「間接」兩種方式，藉第三者轉手一樣受限。

例外的許可禮品：提供類別A、C或D產品者，可送贈指引25所指定的許可禮品，手冊舉出的例子有①基金單位花紅的分配；②以建立關係為目的送出的禮品；③客戶忠誠獎勵計劃下日後可兌換的禮品；④對客戶資訊講座給予的贊助與支援；⑤品牌建立活動中派發的禮品；⑥不另行收費的輔助服務。但送贈方必須嚴格對照指引25附件所列的準則。

與操守的連結：回佣是中介人把自己的佣金讓回準客戶以促成投保，同樣會妨礙客戶按產品優劣作判斷；手冊指出持牌保險中介人在這方面亦須遵守指引25的相關規定。

概念邊界

指引25管的是營銷、推廣、分銷環節的禮品與回扣，不是保單條款內的利益或紅利安排。許可禮品是明文列出的例外，並非「可隨意送」，仍須嚴格符合附件準則。它與回佣也不等同：回佣是讓出自身佣金，屬不專業行為，手冊指其對保險經紀人或不適用；禮品限制則同時約束保險公司與中介人。此外它不針對一般財產保險等非長期業務產品。

案例

某中介人推廣一份類別C投資相連保單，打算向每位簽單客戶送一份電子產品作招徠。這屬於分銷類別C產品時向客戶送禮，一般不獲容許；若改為安排相熟商戶代為派送，仍落入「間接」送贈，同樣不行。若改走許可禮品的路徑，例如按計劃安排基金單位花紅的分配，或讓客戶在既有忠誠獎勵計劃下自行兌換禮品，又或為客戶資訊講座提供贊助與支援，則屬指引25指定的許可禮品範圍，但保險公司與中介人仍要逐項核對指引25附件的準則，不能自行放寬。