銷售常規 · 轉保

詳解

規管由來：客戶買了壽險後，日後可能想用另一份保單取代原有保單（不論全部還是部分）。若客戶在申請新保單的同時決定取代或更改舊保單，保險公司與持牌保險中介人應確保他清楚知道後果，才作決定。指引27由保監局在2019年9月發出，法律依據是《保險業條例》（第41章）第133條，並出自保監局監管保險業、保障現有與潛在保單持有人的核心職能。保險公司與中介人須採取一切合理步驟，查明客戶所購是否屬轉保。

三項條件（須於新保單申請日期同時成立）：①客戶現時或曾經持有另一份或多份人壽保單（即現有人壽保單）；②現有保單與擬購新保單的保單持有人是同一人；③客戶以現有保單部分或全部現金價值總額，或以減少該保單應付保費而省下（或將省下）的金額去資助購買新保單，途徑包括：行使保單權利（如提取保單款項、提早退保）或條款自動運作（如保單失效、減額繳清、展期保單）而令現金價值總額或保額減少；從現有保單提取保單貸款（不論是客戶要求還是條款自動運作）；或暫停、終止繳付現有保單保費。

例外：部分交易不算轉保，例如新保單的訂立純粹是因為現有保單按其本身條文轉換成新保單。

程序要求：一旦識別為轉保或潛在轉保個案，須要求客戶簽署《重要資料聲明書——轉保》。中介人應向客戶解釋當中列出的轉保影響與風險，並請客戶閱讀及考慮其內容，使其連同中介人提供的資料和意見，作出掌握充分資料的決定。新保單的保險公司保管已簽署正本，並須於新保單簽發日期或之前把副本交給客戶；同時要保存完整紀錄，包括已簽署的聲明書、寄出副本的日期與方式，並在保監局提出要求時盡快提供查閱。

概念邊界

轉保本身是一項須披露並簽署文件的安排，並不違法；誘導轉保（twisting）才是不專業行為，指以誤導陳述、不披露、失實陳述及不全面比較，誘使投保人更換壽險而令其蒙受損失。三項條件缺一即不成立，例如新舊保單的保單持有人不同便不屬轉保；純按原保單條文轉換成新保單亦不屬轉保。它與冷靜期（指引29）分工不同：後者處理在期限內取消新保單並退還保費。

案例

李先生持有一份仍在繳費的壽險，中介人建議他改買投連保單。他打算暫停繳付原保單保費，並從該保單提取保單貸款，用來支付新保單的首期。由於兩份保單的保單持有人同為李先生、原保單現時存在，且他擬以保單貸款及省下的保費資助新保單，三項條件齊備，屬轉保。中介人須請他簽署《重要資料聲明書——轉保》，並逐項解釋轉保的影響與風險；新保單的保險公司保管正本，在新保單簽發日期或之前把副本交給他，並保存寄送日期及方式的紀錄，以備保監局查閱。