銷售常規 · 冷靜期

詳解

來歷與性質：市場上一直有人擔心壽險中介人推銷時過於進取，令客戶買下本來並不想要、甚至負擔不起的保單。為此，香港保險業聯會轄下的壽險總會推出「冷靜期建議」，1996年7月起實施。保監局接手昔日政府部門保險業監理處的規管職能後，把該建議改寫成《冷靜期指引》（指引29），原文見保監局2019年9月13日發出的通函；指引把冷靜期定位為「公平對待客戶」原則的關鍵一環，有助保障保單持有人利益。

期間怎樣數：起算點是兩件事之中較早發生的那一件——把人壽保單交付給保單持有人或其指定代表，或把《冷靜期通知書》交付給他們；之後計21個曆日。交付當天不計入；若第21個曆日不是工作天，期間包括隨後的一個工作天。

交付時限：由保險公司直接交付保單的，應在保單簽發日期起9個曆日內送達；經持牌保險中介人交付的，保險公司須在9個曆日限期結束前預留足夠時間把保單交給中介人，中介人收到後須盡合理努力在同一限期內送達。《冷靜期通知書》則須由保險公司在9個曆日內直接交付，限期最後一天非工作天同樣順延一個工作天。通知書須載明：保單可供領取的情況及冷靜期屆滿日、期內重新考慮購買決定的權利、期內取消可獲退還已繳保費的權利、保險公司客戶服務部的地址／熱線／電郵，以及通知書送達後9個曆日仍未收到保單便應聯絡保險公司的提示。

行使與市值調整：取消須直接向保險公司發出書面通知，並退回保單（如適用）。對所有投連壽險保單及所有整付保費保單，保險公司有權對保費作市值調整以釐定退款額；計算只能參照變現相關資產時可能蒙受的損失，發單開支與佣金一律不得計入。該項權利及其計算基準必須在相關產品小冊子披露，並須在準保單持有人簽署投保申請書之前讓他知悉。

概念邊界

冷靜期處理的是「買了之後反悔」，與核保、索償爭議無關，也不是退保。它與轉保（指引27）分屬兩件事：轉保針對以舊保單價值資助新保單，要簽《重要資料聲明書——轉保》。市值調整並非人人可扣，只適用於投連壽險保單及整付保費保單；而且市值調整不等於扣佣金或行政開支，這兩類一律不得計入。冷靜期屆滿後要求取消而被拒的個案，已落入投訴／爭議紀錄的範疇，不再屬於冷靜期權利。

案例

陳女士經持牌保險代理人投保一份投連壽險。保險公司在保單簽發後第6個曆日把保單交給代理人，代理人第8個曆日親手送達陳女士；同日她收到《冷靜期通知書》。冷靜期由交付翌日起計21個曆日，若第21天是公眾假期則順延至下一個工作天。第15天她改變主意，直接向保險公司發出書面取消通知並退回保單。由於是投連保單，保險公司有權作市值調整，但只能按變現相關資產時可能蒙受的損失扣減，不得把已付代理人的佣金或發單開支從退款中扣走；而這項權利與計算基準，早已寫在產品小冊子內，並在她簽投保申請書前已獲告知。