汽車保險 · 商用車輛

詳解

這一類別涵蓋的車種極多，由的士、輕型貨車到巨型貨櫃車，還有大量為專門用途特別製造或改裝的車輛。保障範圍可分三塊：①本身損害／意外損害，相當可能以「全險」方式承保，但比私家車及電單車多一項除外責任——由超載或過度使用造成的損害不保。②第三者責任，附加了若干私家車第三者責任保障沒有的除外責任：汽車被用作謀生工具時（例如正在作業中的機械挖土機）的責任，除非屬強制保險法定條文所要求的範圍，此即「謀生工具條款」；食物中毒及相關索償（針對車輛用作流動食物售賣處）；車上存貨及指明類別設備的損毀；以及車輛的震動或重量對道路、地磅或其下任何物件造成的損毀。③醫療費用，基本保單不承保，但可繳付額外保費加保。

特點方面手冊舉了四項。責任限額：市場上容易買到的第三者傷亡限額為每次事故一億港元，即法定最低限額；第三者財產損毀為每次事故一百萬港元，後者可加繳保費提高。專門車輛：風險不尋常者如救護車及殯儀車，須採用特別條款。車隊保險定價：「車隊」指同屬一個車主或管理人的多輛汽車，可能至少五輛，包括的士及大公司車輛，其保費一般參照個別車隊的索償經驗而非行業平均經驗釐定。汽車行業風險：從事買賣、維修、代客駕車、洗車、救援拖車等與汽車有關業務者，需以汽車行業保單承保，可涉及道路使用或處所風險。

概念邊界

商用車輛保險與私家車、電單車保險的分界在於用途及隨之而來的額外除外責任：超載／過度使用、謀生工具、食物中毒、存貨及指明設備、震動或重量致損，這五項都是私家車保單上找不到的。另須區分：車隊定價是保費釐定方法，不是一種獨立險種；汽車行業保單承保的是以汽車為業務對象的人的需要，與一般商用車輛保單不同；「謀生工具」的除外並非絕對，強制保險法定條文要求的部分仍須承保。

案例

某建築公司為一部機械挖土機投保商用車輛保單。該車在地盤作業挖掘時碰損鄰近圍欄，第三者索償。保險人指出，車輛正被用作謀生工具期間產生的責任已被「謀生工具條款」除外，惟屬強制保險法定條文所要求的範圍仍須承保。同一公司另一部貨車因長期超載導致車架變形，公司按本身損害提出索償，同樣被拒，因商用車輛保單在「全險」基礎上另加了超載或過度使用致損的除外責任。該公司車隊共有八輛車，同屬一個車主，保險人按個別車隊的索償經驗而非行業平均經驗釐定保費。