汽車保險 · 保單自負額

詳解

運作方式：假設自負額為兩千港元，某次受保汽車的損害金額為一萬二千港元，被保險人從保單可取回的只有一萬港元，差額自行承擔。自負額有時不寫成固定數目，而是按每次損失的某個比率計算，另訂一個最低數額。

分類上先分兩大類。自願性自負額，是被保險人主動要求加設的，代價是換來保費折扣；無選擇自負額則是強制加上的，其下再分兩種——承保自負額由核保人針對該項風險的某個不良核保因素而施加，保費並不會因此調低；標準保單自負額則適用於同一業務類別之內的所有保單。

標準自負額有三項特點：①若同一索償項目上另有自願性自負額及／或承保自負額一併適用，各項自負額產生累計效果，而非只取其中一項；②它們不會為被保險人帶來保費上的減免；③其適用可以掛鈎某些特徵，例如司機年齡、損害發生於車輛停泊期間等，用意在於濾走小額索償，或讓被保險人對自己的意外紀錄也承擔一部分成本。

概念邊界

自負額扣減的是每次賠款，與無索償折扣減保費不同。三種自負額之中，只有自願性自負額換來保費折扣，承保自負額與標準自負額都不減保費。自負額一般用於本身損害（財產）部分，而非第三者死傷的強制責任部分。多個自負額並存時是相加累計，不是取其中最高的一個。

案例

某私家車綜合保單訂明標準自負額兩千港元，被保險人另為換取保費折扣自願加設一項自負額，核保人又因該車經常由年輕司機駕駛這一不良核保因素而施加承保自負額。某次泊車期間車身被刮花，修理費一萬二千港元。若只有標準自負額適用，保單賠付一萬港元；若三種自負額同時適用於該索償項目，則須把各項相加後再計算賠款。中介人須向客戶說明：只有自願性那一項換來了保費折扣，另外兩種並不減保費。