責任保險 · 僱主責任保險

詳解

香港保單不用「僱主責任保險」這個名字，但這個名稱準確說明了保障性質。它與汽車保險一樣，是法例強制投保的險種；至於家庭傭工的僱主責任，通常由家傭一籃子保單去處理。

所保的責任慣常分兩類，兩類都在強制投保的範圍內。第一類是《僱員補償條例》下的法定責任：僱員在受僱工作期間因工遭遇意外而受傷或身故，僱主須按條例規定的金額作出補償，個別個案的規定金額可能少於實際損失。這類責任屬於嚴格法律責任，與「有過失法律責任」相對，即僱主有沒有疏忽都要負責。第二類是獨立於條例之外的法律責任，市場上常稱為「普通法責任」，但這個叫法其實並不準確；它源於侵權法（主要是疏忽），同樣以因工受傷或死亡為前提，既包括普通法下的僱主責任，也包括違反工業安全某些法定條文而產生的責任。這一類受傷僱員或其受養人可獲全額補償，但須先確立僱主的法律責任，僱主或其保險人有權爭議；法院判給時會扣除條例下已付或應付的補償金。這一類同時含有過失責任與嚴格責任兩種。

因為是強制險，除外責任受到限制並可能被法定條文推翻，但保單通常仍除外：①合約附加的責任；②對被保險人的承建商的僱員的責任；③死傷者不屬條例所指的僱員；④戰爭、核風險、恐怖主義等標準除外。保費按保險期內應付薪金額乘以百分比或千分比計算，比率主要看僱主經營的業務種類；首次保費屬臨時性質，待最終工資數字確定後調整。另有三個要點：設有「使若干條款無效及有權追回款項」條款，意圖與汽車保單相同；保費調整很重要，因業界普遍認為不少僱主少報薪金；保單以「索償發生」方式簽發。

概念邊界

它承保的是僱主對自己僱員的責任，不是對公眾或顧客的責任，後者歸公眾責任保單；對被保險人的承建商的僱員的責任、以及死傷者不屬條例定義僱員的情形，都不在保障之內。責任必須由「受僱工作期間因工」的意外引起，純私人時間的意外不保。另外它以索償發生方式承保，不同於產品責任、專業彌償常見的索償申報方式。

案例

一名工人晚上與客戶開完會後乘的士回家，途中遇上交通意外受傷，僱主向保險人提出僱員補償索償。保單要求受傷須由僱員在受僱工作期間因工遭遇的意外造成，保險人認為這項條件未獲滿足，拒絕賠付。這個案例說明保單只保被保險人以僱主身份承擔的責任，不是僱員任何時間受傷都能獲賠。另一情境：某從事挖掘的承辦商被三家保險人拒保（並非因為欠交保費或不符職安健核保條件），便可申請「僱員補償聯保計劃」；若獲得的報價高出該高風險行業基準費率30%以上，同樣符合申請條件。計劃由管理局有限公司營運，香港保險業聯會擔任管理人，所有在港承保此業務的保險人須成為成員，以共同承保方式各別承擔責任。