汽車保險 · 無索償折扣

詳解

無索償折扣（NCD，亦稱Claim Free Discount）是汽車保險中相當突出、幾乎獨有的一項安排：上一個保單年度若沒有索償，續保保費便可享累進折扣。各家保險人所採用的折扣表可以不同。私家車常見的一套是：一年無索償記錄得20%，第二年30%，如此遞增，連續五個無索償年度可達上限60%。其他類別車輛的折扣表，則很可能由10%起步，連續三年無索償後升至上限30%。

名稱上，早期叫No Claim Bonus。嚴格說這個叫法並不準確，因為bonus意味另外收到一筆錢，而這裏實際上是把來年應繳保費打折，所以用「折扣」更貼切。

運作要點有四：①私家車行「折扣回減機制」，報一次索償未必令來年折扣全失——本年享有相當於四年資歷的50%，年內出險一次，續保時折扣回落至20%；但若同一年內索償兩次或以上，又或原本折扣只在20%、30%、40%這幾檔而年內出險一次，續保就再無折扣，須像首次投保人一樣從零累積。②其他車種嚴格得多，一次索償即令來年折扣盡失，要重新走完一個沒有提出索償的年度，才拿回最低那一檔。③它並非「無過失折扣」，縱使事故與被保險人的過失無關，回減機制照樣運作。④轉投另一家保險人時，新保險人普遍會承認其在舊保單下已賺得的折扣。

概念邊界

無索償折扣作用在保費，與自負額（1.1f）性質不同：自負額是每次損失中不獲賠的一段金額，屬賠付端的機制；折扣則影響續保時應繳的保費。它也不是「無過失折扣」，故不能因對方全責而主張保住折扣。計算依據是保單年度內的索償次數，與索償金額大小無關。

案例

李小姐的私家車保單已連續四年無索償，本年度享50%無索償折扣。年內她的車在停車場被他人撞損，她向自己的保單索償一次；縱然事故並非她的過失，因無索償折扣不是無過失折扣，續保時按折扣回減機制降至20%。若該年內她再索償一次（合共兩次），續保便完全沒有折扣，須由零重新累積。假設翌年她改投另一家保險人，新保險人普遍會承認她在舊保單下賺得的無索償折扣紀錄。