汽車保險 · 電單車

詳解

這個險種原本的服務對象與私家車保險一致，即私人持有、作社交、家庭及娛樂用途的車輛。手冊同時提醒一個市場變化：外賣配送興起後，商用電單車與小型電單車（例如送薄餅用的小型電單車）近年需求增長強勁，這類營運性質的車輛已成為承保上要另眼相看的一環。

與私家車保單對照，差別集中在三處。①本身損害／意外損害，即受保電單車自身的損失或損壞：盜竊索償要成立，前提是整輛機器被人偷走；若只是車上配件不翼而飛，並不在保障之內。另外，對受保機器的損失或損壞一般會設標準自負額，但因火災或盜竊而起的損失不受此限。②第三者責任：市場上一般不會為乘客本身的法律責任提供保障；不過，就致使乘客死亡或受傷而須負的法律責任投保，屬法例強制的要求。市場可買到的傷亡責任保障，其限額取法例訂下的下限，即每宗事故港幣一億元；財產損害那一環的限額，則訂在每宗事故港幣一百萬元，想調高須另付保費。③醫療費用與人身意外利益：電單車保單既沒有處理醫療費用的標準部分，也沒有可供選擇的人身意外保障擴展。

應試上，把握「整車被盜才算」「標準自負額、火災盜竊除外」「一億／一百萬」「無醫療、無人身意外擴展」四組關鍵詞，已足以應付大部分題目。

概念邊界

電單車保險與私家車保險同屬汽車保險，架構相似卻不可互相套用：私家車保單設有醫療費用的標準部分，並可擴展人身意外保障，電單車兩樣都欠奉；私家車第三者財產損害的標準限額是港幣二百萬元，電單車只有一百萬元。此外，配件單獨被竊不屬其盜竊保障；而營運用途的送餐電單車雖已成為增長市場，其性質亦已超出「社交、家庭及娛樂」這個原意範圍。

案例

陳先生為自用電單車投保。某日他在停車場發現尾箱與倒後鏡被人拆走，車身仍在原位，遂提出盜竊索償；保險人回覆不受保，理由是盜竊保障以整輛機器被偷為條件，單是配件失去並不算數。數月後他在彎位失控翻車，車身刮花變形，這次屬本身損害／意外損害，可獲賠付，但要先自行承擔保單訂明的標準自負額。代理人順帶說明：若損壞源自火災或盜竊，該標準自負額便不適用。陳先生再問可否加買醫療費用保障，代理人指出電單車保單沒有這樣的標準部分，人身意外的擴展保障亦不存在，只能另循人身意外保險考慮。