汽車保險 · 保險憑證的重要性

詳解

效力上的重要性：一張保單如要就條例而言產生效力，保險人必先以訂明格式發出保險證書。手冊的示例是：保險人於2017年4月2日簽發一張2017年4月1日起保的年度保單連同保險證書；儘管保險人由4月1日起提供保障的意圖明顯不過，但當天在路上對受保汽車的任何使用，技術上即屬違反條例，會帶來刑事後果。不過，即使被保險人其後因如此使用而被裁定犯了罪並招致第三者責任，這並不構成保險人拒絕向被保險人履行合約諾言的原因。另須注意，把汽車保險證書寫上比真實為早的簽發日期，可能構成條例下「證書的偽造」罪行。

取消或推翻保單後的重要性：保單一經取消或推翻，保險人會盡力追回任何已發出的相關保險證書，以避免須就被保險人在保障終止後發生的路上意外中對受害者所承擔的法律責任，依條例規定代其付款。相應地，被保險人必須按條例規定，於保險註銷生效起計7天內向保險人交回證書；若證書已遺失或銷毀，則作出法定聲明以表明此事。

概念邊界

要分清「合約上的保障」與「條例上的效力」：保障意圖明確、合約已成立，不代表條例層面已生效——後者以證書是否已發出為準。也要分清「回溯簽發日期可能構成偽造罪」與「保單起保日可早於簽發日」兩件事：起保日在前並不違法，偽造的是證書上的簽發日期。7天是交回證書的期限，不是保單取消的通知期。

案例

某保險人於4月2日簽發保險證書，保單由4月1日起保。車主在4月1日已駕車上路，技術上違反條例、可能被檢控；但若當日發生事故並招致第三者責任，保險人不能以此為由拒絕履行合約上的賠付承諾。另一情境：車主因欠繳保費被取消保單，保險人隨即致函追回保險證書；車主須在註銷生效起計7天內交回證書，若證書已遺失，則須作出法定聲明。若證書未被追回而車主繼續上路撞傷他人，保險人有可能須依條例代付第三者款項。