汽車保險 · 私家車

詳解

歸類看用途：只要不是出租或收取代價、比賽、與汽車銷售行業有關的用途，即使車身是貨車式樣也可按私家車處理；相反，手冊的真實個案中，車主每天接載鄰居上班並由對方分擔燃料費，法院裁定這已構成「收取代價」使用，超出私家車保單的用車限制。

綜合保單的核心兩塊：①本身損害，屬「全險」性質的財產保險，承保受保車輛及事發時置於車上的配件零件，彌償以損失當時的合理市價為上限；另可賠償保護及拖往最近修車商、修妥後送回被保險人地址的合理開支，上限例如為協定修理費的20%，並設授權修理限額（例如1,000港元）。此部分通常以安裝並保持良好狀態的許可防盜警報系統作為責任出現前的先決條件，並適用比例分擔條件而非免分擔條件。除外情況包括後果性損失（如修車期間租車費用）、折舊損耗及電氣機械故障（須注意被除外的一般是該損壞本身，制動器損耗導致碰撞時只有制動器不賠）、輪胎單獨受損，以及累計自負額。②第三者責任：法定部分通常按每宗事故一億港元的法定最低限額，第三者財產損害慣常為每宗事故二百萬港元（加繳保費可提高），保障被保險人、其他受保司機及乘客。

累計自負額分為不指名司機、年輕司機（一般指未滿25歲）、缺乏經驗司機（一般指持有效駕駛執照未滿兩年，臨時執照不計）、停車自負額、盜竊自負額；由火災、自燃、閃電或爆炸單獨引致的損失不適用這些標準自負額。其餘保障還有醫療費用、指名司機人身意外利益、保障無索償折扣、首次登記12個月內的以新代舊與零折舊修理、擋風玻璃更換（例如每期5,000港元且不影響無索償折扣）、拖車服務（例如每期2,000港元）、租車（例如失去使用超過48小時）及追討第三者服務。

概念邊界

只保第三者的保單僅有第三者責任一項；第三者、火災及盜竊保單則是火災盜竊本身損害加第三者責任，兩者都不是綜合保單。醫療費用屬提供彌償的人身保險，不是責任保險。第三者責任不涵蓋屬於被保險人或其家庭成員、或由他們以信託形式持有的財產（應由財產保險處理），亦不涵蓋落入僱員補償保險範圍的索償。電單車雖同樣以社交、家庭及娛樂用途為主，但屬另一類保險。

案例

投訴局個案：受保私家車意外受損，雙方協定修理費73,000港元。保險人要求被保險人承擔10,000港元自負額及13,000港元折舊；被保險人認同自負額但拒付折舊。由於該車事發時已使用八年，保險人按新零件費的35%要求改善分擔，並指出八年車齡一般折舊率為50%，35%已屬優惠。投訴委員會裁定該保單屬彌償保單，賠償只應令被保險人回復到意外前一刻的財務狀況；換上壽命與狀況更佳的新零件構成得益，故應扣除折舊或作改善分擔。結合出廠年份與行車里數，35%屬合理，加上保單明文除外折舊，保險人的決定獲得支持。