汽車保險 · 共同除外責任

詳解

手冊把共同除外責任歸納為五組，凡落入其一，保單不提供任何描述的保障：①意外發生在指明受保地理區域（通常為「香港地區」）之外；②用車方式不符合保單訂明的「受保汽車使用限制」，例如保單限定只作社交、家事及娛樂用途，出事時該車卻在做的士生意，這宗意外不受保；③若干基本風險或高危風險；④駕駛者並非「受保司機」；⑤受保司機在與酒精有關的違法狀態下駕駛。

第三組內含四項：戰爭及類似風險、恐怖主義行為、核武器材料和輻射風險，以及合約附加的責任；但手冊附有但書——為符合強制保險規定而有必要提供的保障不在此限。合約附加的責任，指索償人憑某項協議才須承擔、若無該協議本不會產生的法律責任；手冊舉例：男士答應不論法律上是否需負責都會賠償女友在其跑車上所受的傷，若事故全因第三者過失，這份責任即屬之；但若他自己的疏忽也有份造成傷害，那部分責任與協議無關。

「受保司機」一般指：被保險人本人、依其指示或獲其允許駕駛的人、承保表上指名列為受保司機者；並須持有駕駛該車的執照，或曾經持有而未被取消持有或取得該類執照的資格——執照只是過期而當局並未吊銷，仍可以是受保司機。酒精方面的三種情形是：違反禁止酒後駕駛的法令；呼氣、血液或尿液的酒精比率超出法定上限；不依法提供呼氣、唾液、血液或尿液樣本供檢驗分析，或不配合其他相關測試。

颱風方面，保單寫明懸掛風球期間不得用車並非市場通行做法；保險人只能嘗試主張被保險人違反了須採取合理措施保障該車免受損失或損害的常用條件，而依法多半須證明該違反已達魯莽程度。不過，部分商用車輛保單確實寫明八號或更高熱帶氣旋警告信號生效期間不得使用受保汽車。

概念邊界

共同除外責任講的是保單本身不提供保障的情形；它與1.1g不同——後者是條例令保單中若干條件與限制（如駕車者年齡、身體或精神狀況、車況、馬力或價值、使用時間或區域範圍）對強制投保責任失效。兩者不可互換：手冊只對基本／高危風險那一組寫明「除非因有必要符合強制保險規定」的但書。另須分清「合約附加的責任」與因自身疏忽而生的責任，後者不屬此除外；也要分清執照過期與被取消資格。

案例

陳先生的私家車保單把使用限制訂為社交、家事及娛樂用途。週末他開車載客收取報酬，途中發生碰撞。由於用車方式不符合保單訂明的限制，手冊對此的處理很直接：這宗意外不受保。另設一情境：李小姐是獲車主允許而駕駛的人，其駕駛執照上月剛過期，但當局並無取消她持有或取得該類執照的資格，按定義她仍可算受保司機；不過若她當晚是在呼氣酒精比率超出法定上限的狀態下開車，即使其他條件都符合，仍會落入與酒精有關的除外責任，保單同樣不提供任何描述的保障。