汽車保險 · 釐定保費的共同因素

詳解

手冊的表述是：個別因素會影響特定風險的保費，但作為一般原則，香港的汽車保費相當可能按以下六項釐定。

①保障種類及任何額外保險利益：保障範圍愈闊保費愈高，綜合保險保障的保費最高。②引擎馬力／承載能力：引擎的汽缸容量（商用車輛則看承載能力）會直接左右風險大小，從而反映在保費上。③汽車價值：手冊附有條件——只在還需要本身損害保險保障時才納入考慮。④汽車的用途：私家車若被廣泛用於商業用途，風險高於只作社交、家事及娛樂用途者。⑤汽車的物理特徵：車齡、是否屬高性能車型等。⑥經常司機的資料：所謂經常司機，是指日後會經常駕駛該受保汽車的人，須了解其年齡、駕駛經驗和意外事故記錄等。

這六項與保單其他機制互相呼應：用途既是定價因素，也構成「受保汽車使用限制」這項共同除外責任；司機年齡等特徵除影響保費外，亦可能成為標準自負額的適用條件；而過去一個保單年度沒有索償，則透過無索償折扣在續保保費上體現。

概念邊界

本條講的是核保定價階段的共同因素，不同於自負額（屬賠付機制，且承保自負額並不帶來保費下調）與無索償折扣（續保時的折扣）。車值只有在保障包含本身損害時才是定價基礎，純第三者責任保障並不按車值定價。另須注意：定價上可以考慮駕車者年齡、車況、馬力或價值等，但在保險憑證已發出的情況下，保單藉這些事項限制保險的部分，對強制投保的責任並無效力。

案例

某客戶投保私家車綜合保險，中介人搜集的資料包括：擬購保障為綜合（含本身損害）並附加額外保險利益、引擎汽缸容量、汽車現值、該車主要用於上下班與家庭出遊抑或大量商務奔走、車齡五年且非高性能車型，以及兩位會經常駕駛該車的家庭成員的年齡、駕駛年資與過往意外記錄。保險人據此報價。若客戶其後表示會把該車廣泛用於業務，風險高於只作社交、家事及娛樂用途者，保費須相應上調，保單上的使用限制亦須一併處理；否則一旦在不符限制的用途中出事，會落入共同除外責任。