汽車保險 · 基本目的和保障範圍

詳解

三類汽車保險有一個共同底層：都承保對第三者的法律責任，當中包含法例要求必須投保的那一部分；同時也負擔第三者申索人一方的訟費與開支，以及在取得保險人書面同意後才招致的訟費與開支。除責任部分外，保險人還可以用同一張保單為被保險人自己的車輛提供財產保障。

市面最廣為人知的三檔，由窄到闊是：①純第三者責任保障——受保駕駛者或車上乘客，因受保汽車所引致的意外、或與該車有關連而發生的意外，令第三者死亡、受傷或財物受損時須負的法律責任；上落「貨物」期間發生的意外亦在其內，而「貨物」一詞可以涵蓋搬往新居的家居物品。②第三者責任、火災及盜竊保障——在上述責任之外，就受保汽車因火災或被盜而生的損失或損毀加上財產保障。③綜合保險保障——保障最闊，前兩檔全包，對受保汽車的財產保障屬「全險」形式，保費自然最貴。

「誰是第三者」？責任保單常用這個詞卻往往不下定義，通常會被解讀為：除保險人本身，以及正按保單要求獲得彌償的那個人以外的任何人。手冊的例子是：保單持有人以乘客身份坐在車內，由妻子駕駛時出事致他受傷，他入稟控告妻子並勝訴；只要妻子是該保單的受保司機，她便可以自己的名義就這筆賠償向保險人索取彌償，丈夫身為保單持有人並不妨礙。業內又慣以「本身損害」指被保險人財產的損失或損毀，尤以同時保財損與第三者責任的保單為然。

概念邊界

這裡講的是市場上可買到的三檔保障，與 1.1b「法令」保險不同：法令保單只覆蓋條例要求的死亡及身體受傷責任，不含第三者財產損毀，且市面已罕見。「本身損害」屬財產保障部分，不受強制保險規定約束。訟費及開支須是第三者申索人的、或經保險人書面同意才招致；被保險人自行招致而未獲同意的開支不在其列。

案例

陳先生投保私家車綜合保險，由太太駕駛、他坐乘客位。途中太太疏忽撞向石壆，陳先生受傷、車頭亦損毀。太太是保單承保表上的受保司機。陳先生入稟控告太太並勝訴，太太可以自己名義就判給的賠償向保險人索取彌償——因為「第三者」是指保險人與索取彌償之人以外的任何人，陳先生雖屬保單持有人，對太太而言仍是第三者。同一宗事故中的車身損毀屬「本身損害」，由綜合保單裡受保汽車的「全險」部分處理。