汽车保险

详解

本节可分三层来记。第一层是「保什么」：1.1a 先立起三档保障由窄到宽的骨架——纯第三者责任、第三者责任加火灾及盗窃、综合保险；1.1b 再从下方托住一条法定底线，说明《汽车保险（第三者风险）条例》（第272章）只强制承保道路上用车致人死亡或身体受伤的责任，最低每次事故一亿港元，第三者财产损害并不强制。两者一宽一窄，是全节最常被对调的一组。

第二层是「怎么定价、怎么分担、怎么受限」。1.1e 讲核保定价的六项共同因素；1.1c 的无索偿折扣作用在续保保费上；1.1f 的自负额则作用在每次赔款上——三者都令被保险人分担成本，但落点各不相同，务必按「定价／保费折扣／赔款扣减」三格归位。1.1d 的共同除外责任则划出保单一概不保的五组情形，其中用车方式限制正好与 1.1e 的「汽车的用途」互相呼应。

第三层是法例如何反过来削弱保单条款。1.1g 说明在强制保险范围内，某些保单条件与限制不生效力，保险人先赔第三者、再向被裁定须负责的人追讨；1.1h 则指出保险证书是保单就条例产生效力的门槛，并管到取消后 7 天内交回证书。

最后 1.1.1、1.1.2、1.1.3 把上述机制套进三类车：私家车最完整（医疗费用、人身意外、各项累计自负额），电单车三处削减（无医疗、无人身意外扩展、第三者财产限额一百万港元），商用车辆则多出超载、谋生工具、食物中毒等专属除外责任。

概念边界

本节的保障对象是汽车及其引致的第三者责任。汽车保单的医疗费用属提供弥偿的人身保险，不是责任保险；落入雇员补偿范围的索偿被除外，另由雇主责任保险处理；家佣相关的一篮子安排亦不在本节。第272章的强制规定只管道路上用车致人死亡或受伤的责任，其他险种的强制要求（如小轮及船只）不属本节。汽车行业风险须以汽车行业保单承保，与一般商用车辆保单分开。

案例

陈先生投保私家车综合保险，保单使用限制为社交、家事及娱乐用途，享 50% 无索偿折扣，另设标准自负额两千港元。某日由太太（承保表上的受保司机）驾驶、他坐乘客位时出事，他受伤、车头损毁。太太可以自己名义就判给陈先生的赔偿向保险人索取弥偿；车身损毁属「本身损害」，赔付时先扣自负额，修理费一万二千港元可取回一万港元。虽然事故并非他的过失，无索偿折扣不是无过失折扣，续保时折扣回落至 20%。若当日该车正在做的士生意，则因用车方式不符使用限制，整宗意外落入共同除外责任。而对行人死伤的强制责任部分，即使被保险人未经同意即承认责任，该保单条件亦不生效力，保险人仍须先赔，再依「使若干条款无效及有权追回款项」条款向责任人追讨。