水险 · 损害防止费用

详解

这项保障针对被保险人自己出手抢救的情形，成立与否看三点：①开支的目的必须是保住受保财产、令它不致遭遇受保损失，或在损失已经发生时把损失减到最小；②开支由被保险人一方付出；③开支要属合理，与受保危险无关或明显过分的花费不算。

考试最爱考的是赔付基础。这笔钱并不占用保额，而是在保额以外另行支付。因此就本身损害而言，被保险人最终取得的赔款有可能达到保额的两倍：保额之内先赔财产本身的损失，保额之外再赔这笔抢救开支。这与一般财产保险「所有赔付以保额封顶」的做法很不一样，属水险的特色安排。

名称来历古老，字面看上去古怪，内涵却可以一句话概括：你为了替保险人省下赔款而合理花掉的钱，保险人另外还给你。

还有一个细节容易被忽略：海上货物保单一定含有这项保障，可是翻遍保单条文也找不到「损害防止费用」这个名称，考生不要因为找不到字眼就以为不受保。船舶方面，协会船舶条款下同样承保这一项，与共同海损、救助费用并列在受保项目之中。

概念边界

与救助费用分界：救助费用是财产所有人按「无效果——无报酬」付给外来救助人的报酬，以行动成功为前提；损害防止费用则由被保险人一方自行招致，不以成功为条件，但须合理。与共同海损费用分界：后者是为保存共同冒险中陷于危险的财产而作，事后由各获救权益方按比率分担。与一般理赔杂费分界：只有为防止或减低受保损失而花的合理开支才计算在内。

案例

一批投保海上货物保险的货物在运送途中遇上事故，外包装破损而有进水风险。被保险人立刻雇人把货物移至干爽舱位并重新加固包装，付出一笔合理的处理开支，结果水渍损失大幅减少。这笔开支正是为减低受保损失而合理招致，可在保额以外另行获赔；因此被保险人一方面就货物本身的损害在保额内获得赔款，另一方面取回这笔抢救开支。假设货物损害本身已经用尽保额，合计赔付可以接近保额的两倍。反过来，若被保险人花的钱是处理与受保危险无关的事项，就不能按这一项索偿。