财产保险及经济权益保险 · 财产「全险」保险

详解

这个险种推出时被认为相当大胆，因为它第一次把意外损失或损害纳入保障，有时连事故的真正原因都不清楚仍可赔。要抓住它的核心逻辑：所谓「全险」不是逐项列明承保危险，而是反过来先全部承保、再由保单逐条挖走除外责任。由此产生举证的分工——被保险人只需证明受保财产发生了意外损失或损害；保险人若要拒赔，就有法律责任证明某项除外责任适用。

保障范围原本很窄，只针对个别指明的极为贵重物品，例如珠宝、皮草，早期甚至只卖给熟悉和可信赖的客户。随着竞争与市场发展，保障已延伸到广泛的有形财产。作为独立业务类别，它主要涉及个人拥有的私人财产，但对商业财产（尤其大客）承保「全险」现已非常普遍。

除外责任四类要背熟：①不可避免的损失，如损耗、折旧，因为必然发生所以不可保；②缺乏日常照顾，光线、害虫、大气情况造成的损害属可预见、不可避免或本应以合理预防措施防止；③「标准的」除外责任，即战争、核风险及恐怖主义；④不合理的原因，包括被保险人故意造成的损失，以及进行非法活动期间的损失（含被海关或其他有关当局没收充公）。若保障包括不指明物件，相当可能适用比例分摊条款；当每件物品各有本身的保额时，比例分摊就不一定适用。

保费按保额的一定比率计算，并随受保地区范围而异，全球保障的保费自然最高。承保贵重物品常用约定价值：全损时不理会实际价值直接赔付保额，该保额或约定价值相当可能来自独立而专业的估值。

概念边界

「全险」不等于承保一切可以想像的风险，名称加引号正是这个意思，损耗折旧、战争核恐等仍在除外之列。它与火险及附加危险保险的分别在于承保方式：火险是列明危险，「全险」是概括承保加除外。另外，家居、旅游保单也可能以「全险」方式提供保障；员工偷窃、由火灾引起的损害等属其他险种范畴，不能一概推给「全险」。

案例

某私人客户投保财产「全险」，为一枚珠宝以约定价值形式承保，保额由独立而专业的估值确定。该珠宝在外出时不知在何处遗失，客户说不出事故的真正原因。由于保单以「全险」方式承保，客户只需证明受保财产发生意外损失，保险人若要拒赔就得举证某项除外责任适用；此处并不涉及损耗折旧、光线害虫、战争核恐或非法活动，故属受保。因采用约定价值，全损时不理会实际价值而支付保额。反之，若该珠宝只是长期佩戴出现磨损，属损耗、折旧的不可避免损失，不获赔付。