水险 · 实际全损

详解

水险把全损分成实际全损与推定全损两类，实际全损共有三种成立情形，必须逐条记牢。

第一，标的物已被毁掉，物件不复存在。第二，受损程度令它不再属于当初投保的那一类物品，手册举的例子是一批水泥遭雨水弄湿后结成硬块、无法还原；物质仍在，但已不是投保时的那种货物。第三，被保险人再也无从取回该标的，例子是运输途中的金条沉入深海；物件本身可能完好，只是永远拿不回来。

另有一项常被略过的补充：在货物保险下，整票受保货物当中可拆分的一部分也能单独构成全损，例如仍在某一驳艇上的那批货物遭遇全损，即使其余部分安全抵达，该可拆分部分仍按全损处理。

判断实际全损靠的是客观事实：东西没了、性质变了、拿不回来。至于修复是否划算这一类经济性衡量，属于推定全损的范围，不要放进实际全损里。此外要与定值保单一并理解：船舶或货物保险一般以约定价值方式承保，无论全损还是部分损失，都以保单指明的约定价值作为损失发生时的财产价值，而不是采用实际价值。

概念边界

与推定全损分界：实际全损看客观结果，标的已毁、已变成另一类东西或永远取不回；推定全损则是标的技术上还可修复、还有机会取回，只是按相关法定或保单标准修复并不经济，被保险人才有权当作全损处理。与部分损失分界：仍属同类物品、可继续使用或修复的损坏是单独海损或共同海损，不是全损。修理费高本身不构成实际全损。

案例

一批水泥经海路运抵香港，途中舱盖渗漏被雨水浸湿，卸货时已结成无法还原的硬块，再不能当水泥使用。货物实物虽在，但已不属受保那类物品，构成实际全损，被保险人可按全损索偿；由于保单采约定价值方式承保，赔款按保单指明的约定价值结算，而不按当时市价。同一航次另有一批货仍在驳艇上转运时连艇沉没，即使整票货物其余部分安全上岸，这一可拆分部分本身也可作全损处理。