财产保险及经济权益保险

详解

抓住两条轴，本节的结构就清楚了。

第一条轴是「保有形财产还是保财务利益」。1.4.1 火灾及附加危险、1.4.2 财产「全险」、1.4.3 盗窃、1.4.4 玻璃属财产保险，赔的是实物损失或损害；1.4.1a 火灾营业中断、1.4.5 金钱、1.4.6 忠实保证、1.4.7 保证书则属经济权益一侧，处理的是利润、金钱、雇员不诚实所致的财务损失，以及三方保证下的财务保证。1.4.1 与 1.4.1a 是全节结合得最紧的一对：危险几乎相同，一个赔修复重置，一个赔中断期间的毛利润、附加费用与工资，并受实物损害附带条件挂钩。

第二条轴是「列明危险还是全险」。火险逐项列出承保危险，附加危险须另缴保费并在承保表指明；财产「全险」反过来先概括承保、再逐条挖走除外责任，举证责任因而分工——被保险人证明有意外损失，保险人证明除外责任适用。玻璃保险同样以全险方式承保，盗窃保险则走指名危险路线，并以「强行及暴力进出处所」为索偿前提。

第三条要留意的是各险种之间的转介关系。职员盗窃与职员共谋在盗窃保单、金钱保单皆属除外，一律推给忠实保证；盗贼放火造成的损害归火险不归盗窃；火灾、风暴、地震归火险不归玻璃保险。至于 1.4.7 保证书，是全节唯一不属保险的一环——三方正式合约、付的是费用而非保费、保障的是要求它的一方，与 1.4.6 只是名称相近。

概念边界

本节保的是财产与财务利益，不涉及对第三者的法律责任（责任保险另节处理），也不涉及工程施工期间的风险（工程保险另节处理）。个人及家庭的盗窃、财物保障多由家居、旅游或全险保单一并提供，独立出单的盗窃保单主要面向商业风险。保证书虽由保险人的忠实保证或意外保险部门签发，但性质上不是保险合约，一般保单除外与限制在其索偿中几乎都不适用。

案例

某商号租用一层楼面经营，投保火险及火灾营业中断保险，另买盗窃保单、玻璃保单与金钱保单，并为员工投保忠实保证。某夜盗贼砸破店面固定玻璃入内偷走存货并撬开保险箱取走现金，临走放火烧毁部分货仓。理赔时：碎裂玻璃与暂时围板费用走玻璃保单；存货失窃与被撬破的处所损害走盗窃保单，后者通常不另设保额；保险箱现金损失与保险箱被破坏走金钱保单；火造成的损害在盗窃与玻璃保单皆属除外，改由火险处理；停业期间的毛利润损失、租用其他物业的附加费用及工资，则待火险人承认责任并赔付实物损害后，由营业中断保单赔付。若事后查明是店员与外人串通，则该部分应循忠实保证方向处理。