责任保险

详解

本节可按「对谁负责」把五个子知识点排开，再用三条横向主线把它们扣起来。

按对象分：1.6.1 雇主责任（香港称雇员补偿保单）对着自己的雇员，是强制险；1.6.2 产品责任对着因货品或服务而受害的第三者；1.6.3 专业弥偿对着因专业作为或不作为的失误而蒙受损失的第三者；1.6.4 董事及高级管理人员责任对着因董事高管以该身份作出「错误行为」而受损的股东、雇员、客户与债权人；1.6.5 公众责任则是以排除法界定的剩余险种——凡不属汽车、雇员补偿、产品责任、专业弥偿这类专门责任险可保的死伤及财产损害责任，都落在它身上。

第一条横向主线是承保基础：雇员补偿与公众责任采「索偿发生」，看事故是否发生于保单年度；产品责任、专业弥偿、D&O 则较常采「索偿申报」，看申索是否在保单期限内首次提出。这一分野直接牵动离任董事、公司停业后的后续保障安排。

第二条主线是互相除外形成的分工网：产品责任以「损害发生在处所内还是处所外」与公众责任划界；D&O 把违反专业责任除外交给专业弥偿，又把第三者身体受伤及实物损毁除外交给公众责任。答题时循这张网反推归属，比死记条文有效。

第三条主线是限额与保费。限额有每宗事故限额与总限额（每期限制）之别，讼费是否在限额以外另付各险不一。保费方面，雇员补偿按薪金、公众责任按工资销售额、专业弥偿按年收入或基金总值，多为可调整保费；D&O 则通常固定收取。

概念边界

本节保的是对第三者的法律责任，不保被保险人自己的财产（那属财产保险）。汽车第三者责任虽同属责任性质，但由汽车保险处理；家庭佣工的雇主责任惯常由家佣一篮子保单承保。产品责任不保产品本身的修理、改动或更换；专业弥偿与 D&O 不保罚款、罚金及惩罚性赔偿（D&O 就诽谤的惩罚性赔偿另设例外）。

案例

某制造商投保雇员补偿、产品责任、专业弥偿与 D&O，另有公众责任保单。厂内一名雇员在受雇工作期间受伤，属雇员补偿范围，公众责任保单以「其他保单」条款除外。同期，一名消费者在自己家中使用该公司产品时因制造缺陷起火、烧毁家中财物，属产品责任范围（损害发生于被保险人处所以外）；但更换该件产品本身的责任被除外。另一名访客在厂房门口滑倒受伤，则属公众责任，事故发生于保单年度即受保，纵使数年后才索偿，只要依保单通知规定作出报告仍然有效。其后股东指称董事在收购公告中作出误导性陈述，属 D&O 承保的「错误行为」；若同一批指称中另有部分被定性为违反专业责任，则须转由专业弥偿保单处理。