水险 · 推定全损

详解

推定全损是水险全损的第二类，解决的是「东西还在、理论上救得回，但救回来不划算」的情形。构成的核心是经济性判断：损害技术上可以修补，可是按照相关法定标准或保单标准衡量并不经济，此时法律容许被保险人不必勉强修复，而可把该损失当作实际全损来处理并作全损索偿。

设立这一概念的理由在于结果的等同性：不论是实际全损还是推定全损，不幸的财产所有人所处的财政困境几乎是相同的——他同样失去了这项财产的经济价值。既然如此，就没有理由要求他先花不合比例的钱去修复，再来主张部分损失。

考生要注意的是「有权当作」这几个字，主动权在被保险人一方：符合条件时他可以选择按全损处理。相关结算亦须结合定值保单来看，船舶与货物保险一般以约定价值承保，不论全损还是部分损失，都以保单指明的约定价值作为损失时的财产价值，因此推定全损获接纳后，赔款按约定价值结算。此外，船舶保险的自负额只适用于部分损失索偿，不适用于全损索偿，故推定全损是否成立，会直接影响被保险人实收的赔款。

概念边界

与实际全损分界：实际全损看客观事实——毁掉、不再属受保类别、无法挽回地失去；推定全损的标的通常仍存在且技术上可修，只是修复按法定或保单标准不经济。与部分损失分界：修复既可行又符合经济标准的，仍属单独海损或共同海损，不能改按全损索偿。判断依据是相关法定或保单订明的标准，而非被保险人主观觉得麻烦。

案例

某船只在航程中受损，检验后确认损害在技术上是可以修补的，但按保单订明的标准衡量，修复所需的支出相对于该船的约定价值并不经济。被保险人于是主张推定全损，把这次损失当作实际全损处理，向保险人按保单的约定价值索偿。由于船舶保险的自负额只适用于部分损失索偿而不适用于全损索偿，一旦推定全损获接纳，被保险人可取得约定价值全数而无须扣减自负额；若同一事故被定性为部分损失，赔款则按修理开支计算并须扣除自负额，两种结果差异明显。