组合保单及一篮子保单

详解

本节的主线是「一张保单、多种保障」这个共同形态，再按客户对象与设计方式分成两路。

第一路是个人市场的一篮子产品，共三个：1.3.1 家居保险以建筑物与家居物件为核心，同时兼含财产、责任、人身及经济权益保障，是最古老的一篮子形式；1.3.2 家佣保险围绕家庭佣工，把雇主责任与雇员福利打包，既可独立出单，也可作为家居保单下的自选保障加保——这条挂钩正是它与 1.3.1 关系最紧密之处；1.3.3 旅游保险则把医疗、人身意外、行李、责任、经济权益等多块捆在一起，锁定香港以外的旅程期间。三者共通之处是标准化、简便易用、少作个别核保（旅游保险尤其明显，旅行社更可持有总保单，旅客只得凭证）。

第二路是 1.3.4 商业保险组合保单，服务商业客户，或由保险人自行设计，或按个别客户需要度身订造，手册不列统一承保内容。它与第一路的分野在于：一篮子产品的保额、责任限额与保障范围预先设定；组合保单则逐个部分独立核保及厘定费率。

把两路串起来的是同一个隐患：多种保障挤在一份文件里，各部分究竟是不是各自独立的合约？1.3.4 就此发出明确警告——措词若不清晰，整张保单可能被当成一份合约，某一节被违反会牵连其余部分，保证尤其危险。理解了这一点，也就理解了客户买这类保单图的「一纸办妥＋保费较省」背后要付的代价。

概念边界

本节讲的是保单的「组装形态」，不是新的承保危险。当中的火灾、盗窃、责任等保障，其原理仍要回到财产保险与责任保险各节去理解。个人一篮子产品与商业组合保单的分界在于是否标准化、是否逐部分核保。家佣保险虽涉雇主对雇员的责任，但家庭佣工的雇主责任惯常由这类一篮子保单处理，与一般雇员补偿保单分属两条路。

案例

某住户投保家居保险，选建筑物及家居物件保障，并以自选保障方式加保家佣保险。厨房失火令单位一段时间不能居住：建筑物与物件损失、恢复原状的建筑师及测量师费用可获赔，住宿开支按住宿保障弥偿——它是后果损失除外的唯一例外。同日家佣在工作中跌伤住院超过例如 3 天，医疗开支由医疗部分赔付，住户另可领取临时家佣津贴。其后该住户一家外游，途中因目的地在离港前例如 7 天内被发出黑色外游警示而取消行程，损失订金由旅游保单的取消旅程部分处理。同一个家庭，三份一篮子保障各司其职，可见本节各子知识点在真实生活中的衔接。