水险 · 协会条款

详解

这里的「协会」指伦敦保险人协会。这套条款在国际水险圈子里名声很高，被视为公认的措词版本，全球的保险人、银行以至有利害关系的机构差不多都接受采用；香港的商业水险，绝大部分保单也是以它作为措词。对考生来说，重点在记住出处、地位与使用范围，而不是背条文内容。

协会条款按标的与危险分成不同系列：货物方面有协会货物条款 A、B、C 三套；船舶方面有协会船舶条款；另外还有专门用来承保战争及罢工危险的协会战争及罢工条款。

与协会条款配套要掌握的，是海洋运输风险与战争风险这一组划分。各类财产保险当中，会承保战争风险的只有海上保险与航空保险。至于战争与罢工这两种危险，市场惯常另行采用专设的协会条款去承保；反过来，把这些危险剔除在外的协会条款，就被形容为承保海洋运输风险。要特别留意战争保障附有一项「水面」限制：受保财产不在水中的时候，战争保障并不适用。

实务上，货物投保若要战争及罢工保障，可以加缴额外保费并采用协会战争及罢工条款投保，这也是核保与销售环节常见的沟通点。

概念边界

与保险人自订条款分界：协会条款是市场公认的标准措词，出自伦敦保险人协会，不是个别保险人自拟，也不是监管机构颁布。与险种分界：协会条款只是措词载体，货物、船舶、战争及罢工各有专属系列，不能互相套用。与保障范围分界：承保海洋运输风险的条款本身不含战争及罢工危险，须另行加保；而战争保障受「水面」限制，财产不在水中期间并无该项保障。

案例

一家香港出口商投保海上货物保险，保险人以协会货物条款 A 承保，保障由发货人仓库直至最终存放目的地。因货物运往局势不稳的地区，出口商担心战争及罢工危险，而所采用的条款属承保海洋运输风险那一类，本身并不包括这些危险。保险人于是建议加缴额外保费，另行采用协会战争及罢工条款投保。持牌保险代理人在讲解时须提醒客户，战争保障设有「水面」限制，受保货物不在水中的期间并无战争保障，所以陆路运送与仓储阶段的战争危险仍要另作考虑。