水险 · 船舶保险

详解

财产部分：船壳是船只的主体，但保障并不止于船壳，还延伸至该船的设备、物料、救生艇，连同推动船只航行所需的燃料。协会船舶条款一般采指明危险的写法，把海险、火灾、爆炸等逐项列出。本身损害的赔付采「以新代旧」，即结算时无须为损耗与折旧作任何扣减，这与一般财产赔付要计折旧的做法不同。

附带保障有三块：共同海损、救助费用（参见1.7a、1.7b）同受保障；损害防止费用（参见1.7c）亦然；此外还有碰撞责任。碰撞责任的范围很窄，只处理受保船只与另一艘船互撞后所须承担的法律责任，而且保单承担的比例只有百分之七十五，业界惯以3/4ths表示。剩下那四分之一，加上其他若干种类的「船东法律责任」，另行交由船东保赔组织（P&I Club）承保。要留意的是，这项碰撞责任保障不论出自商业保险人还是保赔组织，都把丧失生命、人身受伤及疾病摒诸门外。强制性小轮及船只责任保险的法定要求，见1.7.4。

限制与除外：战争、核子及同类风险这些「标准的」除外责任照样适用，但战争与罢工危险可另循协会战争及罢工条款投保。免赔额的安排也有特色——只在部分损失的索偿上适用，全损索偿则不设免赔额，这一点与其他险种的一般做法有别。

保费厘定极受个别被保险人的索偿经验左右；即使是同一艘船，换了船东或管理人，应付保费也可能出现极其显著的差距。

概念边界

它保的是船只本身（船壳及机器）与附带责任，而非船上货物——货物属海上货物保险。碰撞责任仅限船与船互撞的法律责任，且封顶于75%；人命损失、人身受伤及疾病即使转到船东保赔组织一侧亦不获承保。以新代旧适用于商船本身损害，与游艇对船帆、船外引擎设折旧扣减的处理不同。

案例

一家船东公司为旗下货船投保协会船舶条款保单。该船在航道上与另一船互撞，自身船壳及机器受损，同时须赔偿对方船只的修理费。本身损害按以新代旧结清，不扣折旧，但因属部分损失，须先扣起免赔额；对方船只的损害赔偿，保单只承担其中四分之三，余下四分之一由船东保赔组织跟进。碰撞中对方一名船员受伤入院，这部分人身伤害责任并不落在碰撞责任保障之内。翌年续保时，保险人参考该船的索偿经验调高保费。