退保說明文件

詳解

本節只掛4.15.1一個子知識點，框架可歸成四問：替誰做、幾時交、演示什麼、還要講明什麼。編製義務由1997年1月起，主要推銷刊物之外另備一份。規管有兩條線，證監會在《投資壽險守則》就其使用給出指引，保監局在指引28附錄一作同樣要求，標準樣本放在附件G。用法是一位客戶、一項建議投資各配一份，並須趕在投保申請書簽訂之前交客戶參閱、簽署。

內容三塊，彼此扣連。第一塊是演示：時點分兩段走，合約頭5年每個年終各列一次，其後每隔5年再列，直至計劃屆滿；數字是扣清所有相關費用後客戶真正拿得到的錢，酌情紅利、派息、付還收費這類非保證回報一概不計；假設回報率最少要兩個，式樣一四檔0%、3%、6%、9%，式樣二三檔0%、3%、6%，除0%外各檔皆屬上限，保險人可改用更低的數。第二塊是聲明與警告，作用是替第一塊的數字定性：比率純供說明，既非保證亦非按過往業績推算，實際回報可以有別；文件只概括顯示費用與收費如何侵蝕退保發還金額，不會改動保單訂明的條款及條件；簽名欄上方另設警告，講明無意把已選年期保費繳足便不應投資該產品，提早終止隨時損失重大，而客戶一落筆，即等同表明文件已看明白、主要推銷刊物亦已到手。第三塊是按客戶需要修訂：須先獲證監會允許方可加料，所加內容不得具誤導成分，亦不得減損最低要求已披露的部分，並要與該客戶有關聯、有價值。

概念邊界

這份文件按個別客戶的建議投資編製、要客戶簽名、焦點落在費用對退保發還金額的侵蝕；主要推銷刊物（4.13.3）則屬產品層面的推銷文件，兩者分工不同。文件上的數只是假設演示，既不構成保證，也不改動保單條款，更不等同日後按實際單位價及收費算出來的退保現金價值（4.6.5）。

案例

一位準客戶打算買一份供款年期較長的定期繳費投連壽險。中介人須在他落筆簽投保申請書之前，把按其建議投資額編製的退保說明文件交他過目：先逐年列出第1至第5年每個年終的退保發還金額，其後每隔5年再列，例如第10年、第15年；回報率若按式樣一，分0%、3%、6%、9%四檔演示，若採式樣二便只列0%、3%、6%三檔。保險人想穩陣些，可把當中某一檔改用更低的百分比來算，但不得高過設定檔位。簽名欄上方的警告會提醒他：若無意繳足全期保費而中途終止，損失可以很大。