道德操守

詳解

規則來源分兩層。個人層面：代理人一方受保監局的《持牌保險代理人操守守則》約束，經紀一方則對應《持牌保險經紀操守守則》，兩份守則的細節在第5章處理。公司層面：持牌保險經紀公司另須符合《保險業條例》（第41章）之下的附屬法例《保險業（持牌保險經紀公司的財務及其他要求）規則》（第41L章）。送贈禮品方面還要一併遵守指引25。

監管沿革是硬考點。2019年9月23日是分水嶺：由該日起，全港保險中介人改由保監局直接規管，與中介人有關的投訴也由保監局自行處理；在此之前，這項工作由三間前自律規管機構負責，即保險代理登記委員會、香港保險顧問聯會與香港專業保險經紀協會。手冊引述的一個年度統計期內，保監局共接獲1,196宗投訴，按性質劃分，宗數最多的一類是「操守」。

四種應避免的做法要能逐條對號。失實陳述：明知不符事實仍說出令人誤解的話去促成投保，典型是把並無保證的投資回報講成有保證。誘導轉保：靠誤導說法、隱瞞事實、失實陳述加上片面的比較，令投保人把手上的壽險換成另一份，結果反而吃虧（與4.13.5是同一件事的負面版本）。詐騙：蓄意講假話或故意把資料藏起來行騙，例如把客戶當前的健康狀況隱去不報。回佣：把自己的佣金分一部分退給準客戶以換取簽單；客戶本應就產品自身的優劣衡量風險與好處，被這筆回贈牽着走便未必作得出恰當決定，手冊並註明此項對保險經紀人或不適用。

不道德的做法傷的不只是所代表公司的招牌，香港保險業整體的專業形象與聲譽也會一併受損。

概念邊界

道德操守屬行為自律與守則層面，與第5章的法例條文、指引23「適當人選」準則分屬不同層次。轉保本身並不違規，只有以誤導手法令投保人受損才構成誘導轉保。指引25附件準則下容許的禮品，如基金單位花紅、建立關係的禮品、忠誠獎勵計劃兌換品、客戶資訊講座贊助、品牌建立禮品及無額外收費的輔助服務，不等同回佣。第41L章只針對持牌保險經紀公司，不落在代理人身上。

案例

一名持牌保險代理人向準客戶推介投連壽險，口頭保證「每年至少有回報」，又只挑對方現有壽險的缺點作比較，勸其退掉舊單改投新單，並承諾把首年佣金撥一部分回贈客戶作「優惠」。客戶照辦後發現舊單退保損失不菲，新單亦無任何回報保證。這一情境同時踩中三條：講成有保證屬失實陳述；片面比較誘使更換壽險屬誘導轉保；把佣金退回客戶屬回佣。由於中介人投訴自2019年9月23日起由保監局直接處理，客戶可逕向保監局投訴，該宗個案按性質會歸入「操守」這一類。