汽车保险 · 私家车

详解

归类看用途：只要不是出租或取酬、比赛、与汽车销售行业有关的用途，即使车身是货车式样也可按私家车处理；相反，手册的真实个案中，车主每天载邻居上班并由对方分担燃料费，法院认定这已构成「取酬」使用，超出私家车保单的用车限制。

综合保单的核心两块：①本身损害，属「全险」性质的财产保险，保受保车及事发时置于车上的配件零件，弥偿以损失当时的合理市价为上限；另可赔保护及拖至最近修车商、修妥后送回被保险人地址的合理开支，上限例如为协定修理费的20%，并设授权修理限额（例如1,000港元）。此部分通常以安装并保持良好状态的许可防盗警报系统为责任出现前的先决条件，且适用比例分担条件而非免分担条件。除外包括后果损失（如修车期间租车费）、折旧损耗及电气机械故障（注意被除外的一般是该损坏本身，制动器损耗导致碰撞时只有制动器不赔）、轮胎单独受损、以及累计自负额。②第三者责任：法定部分通常按每宗事故一亿港元的法定最低额，第三者财产损害惯常为每宗事故二百万港元（加保费可提高），保障被保险人、其他受保司机及乘客。

累计自负额分为不指名司机、年轻司机（一般指未满25岁）、缺乏经验司机（一般指持有效驾驶执照未满两年，临时执照不计）、停车自负额、盗窃自负额；由火灾、自燃、闪电或爆炸独立导致的损失不适用这些标准自负额。其余保障还有医疗费用、指名司机人身意外利益、保护无索偿折扣、首次登记12个月内的以新代旧与零折旧修理、挡风玻璃更换（例如每期5,000港元且不影响无索偿折扣）、拖车服务（例如每期2,000港元）、租车（例如失去使用超过48小时）及追讨第三者服务。

概念边界

只保第三者的保单仅有第三者责任一项；第三者、火灾及盗窃保单则是火灾盗窃本身损害加第三者责任，都不是综合保单。医疗费用属于提供弥偿的人身保险，不是责任保险。第三者责任不涵盖属于被保险人或其家庭成员、或由他们以信托形式持有的财产（应由财产保险处理），也不涵盖落入雇员补偿保险范围的索偿。电单车虽同样以社交、家事及娱乐用途为主，但属另一类保险。

案例

投诉局个案：受保私家车意外受损，双方协定修理费73,000港元。保险人要求被保险人承担10,000港元自负额及13,000港元折旧；被保险人认同自负额但拒付折旧。因该车事发时已使用八年，保险人按新零件费的35%要求改善分担，并指八年车龄一般折旧率为50%，35%已属优惠。投诉委员会认定该保单属弥偿保单，赔偿只应令被保险人回复到意外前一刻的财务状况；换上寿命与状况更佳的新零件构成得益，故应扣折旧或改善分担。结合出厂年份与行车里数，35%属合理，加上保单明文除外折旧，保险人的决定获支持。