责任保险 · 雇主责任保险

详解

香港保单不用「雇主责任保险」这个名字，但这个名称准确说明了保障性质。它与汽车保险一样，是法例强制投保的险种；至于家庭佣工的雇主责任，通常由家佣一篮子保单去处理。

所保的责任惯常分两类，两类都在强制投保的范围内。第一类是《雇员补偿条例》下的法定责任：雇员在受雇工作期间因工遭遇意外而受伤或身故，雇主须按条例规定的金额作出补偿，个别个案的规定金额可能少于实际损失。这类责任属于严格法律责任，与「有过失法律责任」相对，即雇主有没有疏忽都要负责。第二类是独立于条例之外的法律责任，市场上常称为「普通法责任」，但这个叫法其实并不准确；它源于侵权法（主要是疏忽），同样以因工受伤或死亡为前提，既包括普通法下的雇主责任，也包括违反工业安全某些法定条文而产生的责任。这一类受伤雇员或其受养人可获全额补偿，但须先确立雇主的法律责任，雇主或其保险人有权争议；法院判给时会扣除条例下已付或应付的补偿金。这一类同时含有过失责任与严格责任两种。

因为是强制险，除外责任受到限制并可能被法定条文推翻，但保单通常仍除外：①合约附加的责任；②对被保险人的承建商的雇员的责任；③死伤者不属条例所指的雇员；④战争、核风险、恐怖主义等标准除外。保费按保险期内应付薪金额乘以百分比或千分比计算，比率主要看雇主经营的业务种类；首次保费属临时性质，待最终工资数字确定后调整。另有三个要点：设有「使若干条款无效及有权追回款项」条款，意图与汽车保单相同；保费调整很重要，因业界普遍认为不少雇主少报薪金；保单以「索偿发生」方式签发。

概念边界

它承保的是雇主对自己雇员的责任，不是对公众或顾客的责任，后者归公众责任保单；对被保险人的承建商的雇员的责任、以及死伤者不属条例定义雇员的情形，都不在保障之内。责任必须由「受雇工作期间因工」的意外引起，纯私人时间的意外不保。另外它以索偿发生方式承保，不同于产品责任、专业弥偿常见的索偿申报方式。

案例

一名工人晚上与客户开完会后乘的士回家，途中遇上交通意外受伤，雇主向保险人提出雇员补偿索偿。保单要求受伤须由雇员在受雇工作期间因工遭遇的意外造成，保险人认为这项条件未获满足，拒绝赔付。这个案例说明保单只保被保险人以雇主身份承担的责任，不是雇员任何时间受伤都能获赔。另一情境：某从事挖掘的承办商被三家保险人拒保（并非因为欠交保费或不符职安健核保条件），便可申请「雇员补偿联保计划」；若获得的报价高出该高风险行业基准费率30%以上，同样符合申请条件。计划由管理局有限公司营运，香港保险业联会担任管理人，所有在港承保此业务的保险人须成为成员，以共同承保方式各别承担责任。