汽车保险 · 无索偿折扣

详解

无索偿折扣（NCD，亦称 Claim Free Discount）是汽车保险中相当突出、几乎独有的一项安排：上一个保单年度若没有索偿，续保保费便可享累进折扣。各家保险人所采用的折扣表可以不同。私家车常见的一套是：一年无索偿记录得 20%，第二年 30%，如此递增，连续五个无索偿年度可达上限 60%。其他类别车辆的折扣表，则很可能由 10% 起步，连续三年无索偿后升至上限 30%。

名称上，早期叫 No Claim Bonus。严格说这个叫法并不准确，因为 bonus 意味另外收到一笔钱，而这里实际上是把来年应缴保费打折，所以用「折扣」更贴切。

运作要点有四：①私家车行「折扣回减机制」，报一次索偿未必令来年折扣全失——本年享有相当于四年资历的 50%，年内出险一次，续保时折扣回落至 20%；但若同一年内索偿两次或以上，又或原本折扣只在 20%、30%、40% 这几档而年内出险一次，续保就再无折扣，须像首次投保人一样从零累积。②其他车种严格得多，一次索偿即令来年折扣尽失，要重新走完一个没有提出索偿的年度，才拿回最低那一档。③它并非「无过失折扣」，纵使事故与被保险人的过失无关，回减机制照样运作。④转投另一家保险人时，新保险人普遍会承认其在旧保单下已赚得的折扣。

概念边界

无索偿折扣作用在保费，与自负额（1.1f）性质不同：自负额是每次损失中不获赔的一段金额，属赔付端的机制；折扣则影响续保时应缴的保费。它也不是「无过失折扣」，故不能因对方全责而主张保住折扣。计算依据是保单年度内的索偿次数，与索偿金额大小无关。

案例

李小姐的私家车保单已连续四年无索偿，本年度享 50% 无索偿折扣。年内她的车在停车场被他人撞损，她向自己的保单索偿一次；纵然事故并非她的过失，因无索偿折扣不是无过失折扣，续保时按折扣回减机制降至 20%。若该年内她再索偿一次（合共两次），续保便完全没有折扣，须由零重新累积。假设翌年她改投另一家保险人，新保险人普遍会承认她在旧保单下赚得的无索偿折扣纪录。