汽车保险 · 基本目的和保障范围

详解

三类汽车保险有一个共同底层：都承保对第三者的法律责任，当中包含法例要求必须投保的那一部分；同时也负担第三者申索人一方的讼费与开支，以及在取得保险人书面同意后才招致的讼费与开支。除责任部分外，保险人还可以用同一张保单为被保险人自己的车辆提供财产保障。

市面最广为人知的三档，由窄到宽是：①纯第三者责任保障——受保驾驶者或车上乘客，因受保汽车所引致的意外、或与该车有关连而发生的意外，令第三者死亡、受伤或财物受损时须负的法律责任；上落「货物」期间发生的意外亦在其内，而「货物」一词可以涵盖搬往新居的家居物品。②第三者责任、火灾及盗窃保障——在上述责任之外，就受保汽车因火灾或被盗而生的损失或损害加上财产保障。③综合保险保障——保障最阔，前两档全包，对受保汽车的财产保障属「全险」形式，保费自然最贵。

「谁是第三者」？责任保单常用这个词却往往不下定义，通常会被解读为：除保险人本身，以及正按保单要求获得弥偿的那个人以外的任何人。手册的例子是：保单持有人以乘客身份坐在车内，由妻子驾驶时出事致他受伤，他入禀控告妻子并胜诉；只要妻子是该保单的受保司机，她便可以自己的名义就这笔赔偿向保险人索取弥偿，丈夫身为保单持有人并不妨碍。业内又惯以「本身损害」指被保险人财产的损失或损害，尤以同时保财损与第三者责任的保单为然。

概念边界

这里讲的是市场上可买到的三档保障，与 1.1b「法令」保险不同：法令保单只覆盖条例要求的死亡及身体受伤责任，不含第三者财产损害，且市面已罕见。「本身损害」属财产保障部分，不受强制保险规定约束。讼费及开支须是第三者申索人的、或经保险人书面同意才招致；被保险人自行招致而未获同意的开支不在其列。

案例

陈先生投保私家车综合保险，由太太驾驶、他坐乘客位。途中太太疏忽撞向石壆，陈先生受伤、车头亦损毁。太太是保单承保表上的受保司机。陈先生入禀控告太太并胜诉，太太可以自己名义就判给的赔偿向保险人索取弥偿——因为「第三者」是指保险人与索取弥偿之人以外的任何人，陈先生虽属保单持有人，对太太而言仍是第三者。同一宗事故中的车身损毁属「本身损害」，由综合保单里受保汽车的「全险」部分处理。