汽车保险 · 保单自负额

详解

运作方式：假设自负额为两千港元，某次受保汽车的损害金额为一万二千港元，被保险人从保单可取回的只有一万港元，差额自行承担。自负额有时不写成固定数目，而是按每次损失的某个比率计算，另订一个最低数额。

分类上先分两大类。自愿性自负额，是被保险人主动要求加设的，代价是换来保费折扣；无选择自负额则是强制加上的，其下再分两种——承保自负额由核保人针对该项风险的某个不良核保因素而施加，保费并不会因此调低；标准保单自负额则适用于同一业务类别之内的所有保单。

标准自负额有三项特点：①若同一索偿项目上另有自愿性自负额及／或承保自负额一并适用，各项自负额产生累计效果，而非只取其中一项；②它们不会为被保险人带来保费上的减免；③其适用可以挂钩某些特征，例如司机年龄、损害发生于车辆停泊期间等，用意在于滤走小额索偿，或让被保险人对自己的意外纪录也承担一部分成本。

概念边界

自负额扣减的是每次赔款，与无索偿折扣减保费不同。三种自负额之中，只有自愿性自负额换来保费折扣，承保自负额与标准自负额都不减保费。自负额一般用于本身损害（财产）部分，而非第三者死伤的强制责任部分。多个自负额并存时是相加累计，不是取其中最高的一个。

案例

某私家车综合保单订明标准自负额两千港元，被保险人另为换取保费折扣自愿加设一项自负额，核保人又因该车经常由年轻司机驾驶这一不良核保因素而施加承保自负额。某次泊车期间车身被刮花，修理费一万二千港元。若只有标准自负额适用，保单赔付一万港元；若三种自负额同时适用于该索偿项目，则须把各项相加后再计算赔款。中介人须向客户说明：只有自愿性那一项换来了保费折扣，另外两种并不减保费。