汽车保险 · 厘定保费的共同因素

详解

手册的表述是：个别因素会影响特定风险的保费，但作为一般原则，香港的汽车保费相当可能按以下六项厘定。

①保障种类及任何额外保险利益：保障范围愈阔保费愈高，综合保险保障的保费最高。②引擎马力／承载能力：引擎的汽缸容量（商用车辆则看承载能力）会直接左右风险大小，从而反映在保费上。③汽车价值：手册附有条件——只在还需要本身损害保险保障时才纳入考虑。④汽车的用途：私家车若被广泛用于商业用途，风险高于只作社交、家事及娱乐用途者。⑤汽车的物理特徵：车龄、是否属高性能车型等。⑥经常司机的资料：所谓经常司机，是指日后会经常驾驶该受保汽车的人，须了解其年龄、驾驶经验和意外事故记录等。

这六项与保单其他机制互相呼应：用途既是定价因素，也构成「受保汽车使用限制」这项共同除外责任；司机年龄等特徵除影响保费外，亦可能成为标准自负额的适用条件；而过去一个保单年度没有索偿，则透过无索偿折扣在续保保费上体现。

概念边界

本条讲的是核保定价阶段的共同因素，不同于自负额（属赔付机制，且承保自负额并不带来保费下调）与无索偿折扣（续保时的折扣）。车值只有在保障包含本身损害时才是定价基础，纯第三者责任保障并不按车值定价。另须注意：定价上可以考虑驾车者年龄、车况、马力或价值等，但在保险凭证已发出的情况下，保单藉这些事项限制保险的部分，对强制投保的责任并无效力。

案例

某客户投保私家车综合保险，中介人搜集的资料包括：拟购保障为综合（含本身损害）并附加额外保险利益、引擎汽缸容量、汽车现值、该车主要用于上下班与家庭出游抑或大量商务奔走、车龄五年且非高性能车型，以及两位会经常驾驶该车的家庭成员的年龄、驾驶年资与过往意外记录。保险人据此报价。若客户其后表示会把该车广泛用于业务，风险高于只作社交、家事及娱乐用途者，保费须相应上调，保单上的使用限制亦须一并处理；否则一旦在不符限制的用途中出事，会落入共同除外责任。