汽车保险 · 共同除外责任

详解

手册把共同除外责任归纳为五组，凡落入其一，保单不提供任何描述的保障：①意外发生在指明受保地理区域（通常为「香港地区」）之外；②用车方式不符合保单订明的「受保汽车使用限制」，例如保单限定只作社交、家事及娱乐用途，出事时该车却在做的士生意，这宗意外不受保；③若干基本风险或高危风险；④驾驶者并非「受保司机」；⑤受保司机在与酒精有关的违法状态下驾驶。

第三组内含四项：战争及类似风险、恐怖主义行为、核武器材料和辐射风险，以及合约附加的责任；但手册附有但书——为符合强制保险规定而有必要提供的保障不在此限。合约附加的责任，指索偿人凭某项协议才须承担、若无该协议本不会产生的法律责任；手册举例：男士答应不论法律上是否需负责都会赔偿女友在其跑车上所受的伤，若事故全因第三者过失，这份责任即属之；但若他自己的疏忽也有份造成伤害，那部分责任与协议无关。

「受保司机」一般指：被保险人本人、依其指示或获其允许驾驶的人、承保表上指名列为受保司机者；并须持有驾驶该车的执照，或曾经持有而未被取消持有或取得该类执照的资格——执照只是过期而当局并未吊销，仍可以是受保司机。酒精方面的三种情形是：违反禁止酒后驾驶的法令；呼气、血液或尿液的酒精比率超出法定上限；不依法提供呼气、唾液、血液或尿液样本供检验分析，或不配合其他相关测试。

台风方面，保单写明悬挂风球期间不得用车并非市场通行做法；保险人只能尝试主张被保险人违反了须采取合理措施保障该车免受损失或损害的常用条件，而依法多半须证明该违反已达鲁莽程度。不过，部分商用车辆保单确实写明八号或更高热带气旋警告信号生效期间不得使用受保汽车。

概念边界

共同除外责任讲的是保单本身不提供保障的情形；它与1.1g不同——后者是条例令保单中若干条件与限制（如驾车者年龄、身体或精神状况、车况、马力或价值、使用时间或区域范围）对强制投保责任失效。两者不可互换：手册只对基本／高危风险那一组写明「除非因有必要符合强制保险规定」的但书。另须分清「合约附加的责任」与因自身疏忽而生的责任，后者不属此除外；也要分清执照过期与被取消资格。

案例

陈先生的私家车保单把使用限制订为社交、家事及娱乐用途。周末他开车载客收取报酬，途中发生碰撞。由于用车方式不符合保单订明的限制，手册对此的处理很直接：这宗意外不受保。另设一情境：李小姐是获车主允许而驾驶的人，其驾驶执照上月刚过期，但当局并无取消她持有或取得该类执照的资格，按定义她仍可算受保司机；不过若她当晚是在呼气酒精比率超出法定上限的状态下开车，即使其他条件都符合，仍会落入与酒精有关的除外责任，保单同样不提供任何描述的保障。