汽车保险 · 电单车

详解

这个险种原本的服务对象与私家车保险一致，即私人持有、作社交、家庭及娱乐用途的车辆。手册同时提醒一个市场变化：外卖配送兴起后，商用电单车与小型电单车（例如送薄饼用的小型电单车）近年需求增长强劲，这类营运性质的车辆已成为承保上要另眼相看的一块。

与私家车保单对照，差别集中在三处。①本身损害／意外损害，即受保电单车自身的损失或损坏：盗窃索偿要成立，前提是整辆机器被人偷走；若只是车上配件不翼而飞，并不在保障之内。另外，对受保机器的损失或损坏一般会设标准自负额，但因火灾或盗窃而起的损失不受此限。②第三者责任：市场上一般不会为乘客本身的法律责任提供保障；不过，就致使乘客死亡或受伤而须负的法律责任投保，属法例强制的要求。市场可买到的伤亡责任保障，其限额取法例订下的下限，即每宗事故港币一亿元；财产损害那一环的限额，则订在每宗事故港币一百万元，想调高须另付保费。③医疗费用与人身意外利益：电单车保单既没有处理医疗费用的标准部分，也没有扩展性的人身意外保障可选。

应试上，把握「整车被盗才算」「标准自负额、火灾盗窃除外」「一亿／一百万」「无医疗、无人身意外扩展」四组关键词，已足以应付大部分题目。

概念边界

电单车保险与私家车保险同属汽车保险，架构相似却不可互相套用：私家车保单设有医疗费用的标准部分，并可扩展人身意外保障，电单车两样都欠奉；私家车第三者财产损害的标准限额是港币二百万元，电单车只有一百万元。此外，配件单独被窃不属其盗窃保障；而营运用途的送餐电单车虽已成为增长市场，其性质亦已越出「社交、家庭及娱乐」这个原意范围。

案例

陈先生为自用电单车投保。某日他在停车场发现尾箱与倒后镜被人拆走，车身仍在原位，遂提出盗窃索偿；保险人回覆不受承保，理由是盗窃保障以整辆机器被偷为条件，单是配件失去并不算数。数月后他在弯位失控翻车，车身刮花变形，这次属本身损害／意外损害，可获赔付，但要先自行承担保单订明的标准自负额。代理人顺带说明：若损坏源自火灾或盗窃，该标准自负额便不适用。陈先生再问可否加买医疗费用保障，代理人指出电单车保单没有这样的标准部分，人身意外的扩展保障亦不存在，只能另循人身意外保险考虑。