汽车保险 · 保险凭证的重要性

详解

效力上的重要性：一张保单如要就条例而言产生效力，保险人必先以订明格式发出保险证书。手册的示例是：保险人于 2017 年 4 月 2 日签发一张 2017 年 4 月 1 日起保的年度保单连同保险证书；尽管保险人由 4 月 1 日起提供保障的意图明显不过，但当天在路上对受保汽车的任何使用，技术上即属违反条例，会带来刑事后果。不过，即使被保险人其后因如此使用而被裁定犯了罪并招致第三者责任，这并不构成保险人拒绝向被保险人履行合约诺言的原因。另须注意，把汽车保险证书写上比真实为早的签发日期，可能构成条例下「证书的伪造」罪行。

取消或推翻保单后的重要性：保单一经取消或推翻，保险人会尽力追回任何已发出的相关保险证书，以避免须就被保险人在保障终止后发生的路上意外中对受害者所承担的法律责任，依条例规定代其付款。相应地，被保险人必须按条例规定，于保险注销生效起计 7 天内向保险人交回证书；若证书已遗失或销毁，则作出法定声明以表明此事。

概念边界

要分清「合约上的保障」与「条例上的效力」：保障意图明确、合约已成立，不代表条例层面已生效——后者以证书是否已发出为准。也要分清「回溯签发日期可能构成伪造罪」与「保单起保日可早于签发日」两件事：起保日在前并不违法，伪造的是证书上的签发日期。7 天是交回证书的期限，不是保单取消的通知期。

案例

某保险人于 4 月 2 日签发保险证书，保单由 4 月 1 日起保。车主在 4 月 1 日已驾车上路，技术上违反条例、可能被检控；但若当日发生事故并招致第三者责任，保险人不能以此为由拒绝履行合约上的赔付承诺。另一情境：车主因欠缴保费被取消保单，保险人随即致函追回保险证书；车主须在注销生效起计 7 天内交回证书，若证书已遗失，则须作出法定声明。若证书未被追回而车主继续上路撞伤他人，保险人有可能须依条例代付第三者款项。