汽车保险 · 商用车辆

详解

这一类别涵盖的车种极多，由的士、轻型货车到巨型货柜车，还有大量为专门用途特别制造或改造的车辆。保障范围可分三块：①本身损害／意外损害，相当可能以「全险」方式承保，但比私家车及电单车多一项除外责任——由超载或过度使用造成的损害不保。②第三者责任，附加了若干私家车第三者责任保障没有的除外责任：汽车被用作谋生工具时（例如正在作业中的机械挖土机）的责任，除非属强制保险法定条文所要求的范围，此即「谋生工具条款」；食物中毒及相关索偿（针对车辆用作流动食物售卖处）；车上存货及指明类别设备的损害；以及车辆的震动或重量对道路、地秤或其下任何物件造成的损害。③医疗费用，基本保单不承保，但可支付额外保费加保。

特点方面手册举了四项。责任限额：市场上容易买到的第三者伤亡限额为每次事故一亿港元，即法定最低限额；第三者财产损害为每次事故一百万港元，后者可加保费提高。专门车辆：风险不寻常者如救护车及殡仪车，须采用特别条款。车队保险定价：「车队」指同属一个车主或管理人的多辆汽车，可能至少五辆，包括的士及大公司车辆，其保费一般参照个别车队的索偿经验而非行业平均经验厘定。汽车行业风险：从事买卖、修理、代客开车、洗车、救援拖车等与汽车有关业务者，需以汽车行业保单承保，可涉及道路使用或处所风险。

概念边界

商用车辆保险与私家车、电单车保险的分界在于用途及随之而来的额外除外责任：超载／过度使用、谋生工具、食物中毒、存货及指明设备、震动或重量致损，这五项都是私家车保单上找不到的。另须区分：车队定价是保费厘定方法，不是一种独立险种；汽车行业保单承保的是以汽车为业务对象的人的需要，与一般商用车辆保单不同；「谋生工具」的除外并非绝对，强制保险法定条文要求的部分仍须承保。

案例

某建筑公司为一部机械挖土机投保商用车辆保单。该车在地盘作业挖掘时碰损邻近围栏，第三者索偿。保险人指出，车辆正被用作谋生工具期间产生的责任已被「谋生工具条款」除外，惟属强制保险法定条文所要求的范围仍须承保。同一公司另一部货车因长期超载导致车架变形，公司按本身损害提出索偿，同样被拒，因商用车辆保单在「全险」基础上另加了超载或过度使用致损的除外责任。该公司车队共有八部车辆，同属一个车主，保险人按个别车队的索偿经验而非行业平均经验厘定保费。