組合保單及一籃子保單 · 商業保險組合保單

詳解

由於這類保單往往是某一保險人的自家設計，或是替某個客戶量身裁剪，手冊沒有開列統一的承保內容，只點明它確實存在，並提示若干特徵。

手冊舉出三種形態。第一種是財產連經濟權益的組合，多以「全險」方式承保，把實物損害與營業中斷兩塊保障放進同一份保單。第二種是責任類組合，一份文件裡通常同時給到公眾責任、產品責任及僱員補償三項；有些客戶還會另行要求董事及高級管理人員責任，或專業責任方面的保障。第三種是「傘括」式組合，內容不設界限，財產、經濟權益以至責任風險都可以納入，通常按某個被保險人的具體要求逐張設計；正因太過個別化，手冊也無法逐一交代其限制與細節。

客戶選用這類保單，圖的不只是一紙文件辦妥多項保障的便利，也期望保費總額比分開投保來得省。

手冊就此發出警告：投保人或其代理人務必把措詞寫到毫無含糊，讓每一節、每一種保險各自成立一份獨立合約，不能單靠「本意如此」這種推論。若措詞不清，整張保單有機會被當成一份合約看待，那麼某項表面上只關乎某一節的條款一旦被違反，索償時就可能反過來影響其餘所有部分。保證在這裡尤其要留神，因為它會否被觸發，與該事項重不重要、與損失有無因果關係都無關（參見2.3.4(a)）。

概念邊界

它服務商業客戶，與家居、旅遊這類面向個人的一籃子保單不同：後者是標準化的大眾產品，前者常按單一客戶度身設計。它也不等於把幾份獨立保單釘在一起，關鍵在措詞有沒有把各部分講明為獨立合約。手冊不列舉其具體限制與承保細節，考試不會要求背誦一套統一範圍。

案例

某製造商投保一份責任類組合保單，一份文件內同時取得公眾責任、產品責任及僱員補償保障，並加保董事及高級管理人員責任，除享單一文件之便，也期望整體保費較分開投保節省。其後廠房發生一宗僱員受傷事故，保險人翻查時發現被保險人違反了一項看來只與產品部分有關的保證。由於保單措詞並未講明各節各自成立獨立合約，整份保單有可能被當作一份合約處理，該項違反便可能被認定為連僱員補償一節也受影響。此例正好說明，投保時必須把各部分的獨立合約地位寫清楚，尤其要小心保證的運用。