財產保險及經濟權益保險 · 盜竊保險

詳解

目的與範圍：保受保財產被偷或被企圖偷而蒙受的損失或損害。家庭與個人風險多由家居保單、「全險」保單或旅遊保單一併包辦；單獨簽發的盜竊保單主要面向商業風險。一項特色是，盜賊強行暴力進出時對處所本身造成的破壞也一併賠付，而且不另設保額；存貨、辦公設備等物件則通常各自指明保額。

限制與除外：①索償成立的前提是處所保安防衛遭到某種破壞，慣常措詞要求盜竊須以強行及暴力方式進入或離開受保處所，如撬壞門鎖、砸破窗戶；扮成顧客潛入百貨公司躲到打烊後行竊、再破壞門窗逃走亦算在內。保險人並不把這句措詞理解為對人施暴。②職員盜竊歸入忠實保證風險，與職員共謀的盜竊同樣不在保障內。③盜賊放火毀滅證據時，火造成的損害在盜竊保單下屬除外。④常態是以全額形式投保，保額不足即適用比例分攤；若評估全損或巨額損失屬罕見，可按第一損失形式簽發，准許保額訂得低於向保險人申報的數值以省保費，但損失時若申報值低於實際受險價值，仍會以類似方式受罰。⑤存貨分散多點、難以隨時報出各點準確價值時，可簽一額多點保單，由各地點共用單一保額。⑥貴重財產的保單常附保證，指明鎖具種類、鐵枝安裝，或鑰匙使用保管、夜間存貨擺放等要求；違反保證，保單責任自違反當日起自動解除。

保費按保額乘以費率，高低視財產對盜賊的吸引力。可延伸搶劫保障：行為人不必破解處所防衛，而是對被保險人或其僱員動粗或以暴力相脅而得手，也可同時加保員工人身意外。風險檢驗常因處所危險各異、投保值巨大或貨品誘人、或屬新客戶而進行。目標風險如黃金、珠寶、皮草，條款與保費較嚴苛；本類業務原名入屋盜竊保險，香港或仍有保險人沿用。

概念邊界

與忠實保證保險的分界最要緊：職員盜竊及職員共謀的盜竊屬忠實保證風險，不在盜竊保單內。與火險的分界在於，火造成的損害一律除外，即使火是盜賊所放。搶劫延伸與主保障互補：主保障要求破壞處所保安防衛，搶劫針對的是對人動粗或威脅而不破防的情形。第一損失形式不受一般比例分攤條件約束，卻不等於可以隨意低報價值。

案例

某商號為存貨投保獨立盜竊保單，保單附有保證：夜間須使用指明種類的鎖，存貨不得整夜擺在從外可見的位置。某夜盜賊砸破窗戶入內偷走存貨並弄壞窗框。窗框的破壞通常連同賠付且不另設保額，存貨按其指明保額賠付。若查證事發時該商號早已改用其他鎖具，即屬違反保證，保單責任自違反當日起自動解除。若失竊實為店員與外人串通所為，則屬職員共謀盜竊，不在盜竊保單範圍，應循忠實保證方向處理。