財產保險及經濟權益保險 · 忠實保證保險

詳解

這可能是意外保險最早的形式。承保的關鍵在「不誠實」：一般性的錯誤與疏忽並不屬於承保原因，只有欺詐、盜竊、不誠實一類行為才觸發賠付。

保障範圍內的職員有三種常見安排：①個人保障，逐一指名受保職員並各自指明彌償限額；②組合保障，列出全部受保職員的姓名或職位，可各設保證金額，或採用浮動保額（不為個別人士或職位分列），也可兩者並用；③不記名／總括保險保障，涵蓋被保險人的所有員工，通常按類別劃分（在公司內／在公司外、處理現金／不處理現金等），每類設個別保額。

限制與除外責任有兩項須記牢：一是核查及監督制度，這是極重要的核保考慮，已獲核准的制度未經保險人書面同意不得更改；二是「改過機會」條款——僱主有時願意讓犯錯員工留任，保單便規定被保險人在知悉或合理懷疑員工不誠實後須於例如七天內書面通知保險人，保險人會暫時中止對該員工的保障，直至情況令其滿意為止；保單也可能規定發現後就該員工的保證自動並即時停止。

保費以保證金額乘以費率得出，費率高低很大程度受聘用性質及若干其他因素影響。另外兩點特色：從僱員角度看它是「保證」，從僱主角度看則是保險，分別在於不誠實僱員在法律上須向保證人（即保險人）償付其代為支付的款項，惟實際追償價值有限；缺失項目原本限於與金錢有關者，現時同時承保涉及貨物方面的缺失已相當正常。

概念邊界

它針對的是員工的不誠實行為，不涵蓋員工的一般錯誤與疏忽，後者屬專業彌償一類的思路。它也不同於金錢保險：金錢保險保外來盜賊與運送風險，內部人監守自盜則由忠實保證承擔。與保證書亦須分開：忠實保證由僱主投保並保障僱主自己，是保險；保證書保障的是要求出具保證書的第三方。

案例

某零售連鎖向保險人投保忠實保證，採用不記名總括保險保障，把員工分為「處理現金」與「不處理現金」兩類，各設保額，並向保險人申報了一套現金核對與主管複核的監督制度。半年後店長發現一名收銀員多次私吞銷貨款，公司決定給予改過機會讓其留任，卻未通知保險人。按保單條文，被保險人在知悉或合理懷疑不誠實行為後須於例如七天內書面通知保險人，保險人即暫停對該員工的保障；公司未依時報告，其後該員工再度舞弊的損失便難獲賠付。若公司另行更改已獲核准的核查及監督制度而未取得保險人書面同意，同樣會影響保障。