工程保險 · 機器損壞保險

詳解

英文 breakdown 指機器停止運作這種狀態。典型的商業財產保單並不承保電弧、機械故障等原因造成的損失或損壞，機器損壞保險正是為填補這個缺口而設，因此它的定位是「補充」標準火災及附加危險保單，而非取代它。

承保對象有兩個前提：一是設備必須已經安裝完畢（這一點把它和安裝工程全險區分開來）；二是設備處於運作或靜止狀態皆可。承保基礎是「全險」，觸發條件是「不可預見和突如其來」的實物損失或損壞。部分機器損壞保單還會把由合資格人員進行的檢查服務，與實物損害（或實物損害加營業中斷）保障結合在一起提供，這是本險一個很有特色的安排。

不保事項／限制共六項：①保單免賠額，金額可能相當龐大；②標準火災及附加危險保單的可保危險，因為本險旨在補充該類保單；③「標準不保事項」，例如戰爭、核危險和恐怖主義等；④機器狀況因正常使用而惡化；⑤早已存在的缺陷；⑥過載測試和異常操作條件。後三項都指向同一邏輯：本險保的是意外的、突發的損壞，而非漸進性劣化、既存瑕疵或人為超出正常操作範圍的情形。

概念邊界

與火災及附加危險保單的分界：凡屬該標準保單的可保危險，本險除外；本險專攻電弧、機械故障這類財產保單不保的原因。與安裝工程全險的分界：本險要求機器「已經安裝完畢」，安裝、測試、調試期間的損壞屬安裝工程全險。與鍋爐爆炸保險的分界：鍋爐爆炸可作為本保單的擴大保障。正常使用造成的惡化、早已存在的缺陷、過載測試及異常操作條件均不屬本險。

案例

某印刷廠一台已安裝並投入運作的印刷機，因電弧引致馬達繞組燒毀，屬不可預見和突如其來的實物損壞。該損壞原因不屬標準火災及附加危險保單的可保危險，故落入機器損壞保單的「全險」保障，賠付時先扣除保單免賠額（該額度可能相當龐大）。若廠方另投保了實物損害加營業中斷的組合式機器損壞保單，停產期間的營業中斷損失亦可獲保。反之，若調查發現馬達早在承保前已存在繞組缺陷，或損壞發生於廠方進行超出額定負荷的過載測試期間，則分別落入「早已存在的缺陷」與「過載測試和異常操作條件」兩項不保事項，不獲賠付。