財產保險及經濟權益保險 · 玻璃保險

詳解

香港的玻璃已成為時尚建築材料，採用大面積及／或茶色玻璃的結構造價高昂，因而衍生單獨投保的需要。保障以「全險」為基礎：既賠受保固定玻璃的實際碎裂，也賠暫時用圍板把處所擋起來所需的任何費用。

除外責任分四類：①火災風險——凡可由火險保單承保者，如火災、風暴、地震，都不在玻璃保單內；②損耗一類——依「全險」慣例，因時間流逝而生的損失在此指框架或構架的殘損失修，同樣除外；玻璃只被刮花而未真正碎裂亦不賠；③標準財產保險除外責任，即戰爭、核風險、恐怖主義等；④後果損失——玻璃破碎引致的營業損失及額外開支不保，圍板費用是唯一例外。

保費方面，玻璃質量明顯影響費率高低，計算一般以投保玻璃的面積為基礎。其他特點有三：一是裝飾，商用玻璃常印有作裝飾用途的文字或圖畫，這部分要獲保障必須在保單內列明，否則保險人只承擔把碎裂玻璃換回來的責任；二是社會混亂，公共場所的玻璃在罷工、暴亂等事件中特別易受破壞，而這些危險在玻璃保險中屬除外，故應查詢玻璃保單或火災保單能否加保；三是名稱，本類業務原稱平板玻璃保險，因其只承保經固定安裝的玻璃，香港或仍有保險人沿用舊名。

概念邊界

玻璃保險的對象是固定安裝的玻璃，原名平板玻璃保險已點明這一點，可移動的玻璃器物不在其中。它與火險的分界清楚：火災、風暴、地震這些可由火險保單承保的風險不屬玻璃保單。它也不是營業中斷險，破碎引致的營業損失與額外開支除圍板費用外一律不保；刮花而未碎裂、框架因時間流逝殘損失修，同樣不屬受保範圍。

案例

某臨街商鋪裝有大面積茶色固定玻璃，玻璃上印有裝飾用的店名圖案。某日玻璃被撞碎，商鋪先以圍板暫時遮擋再安排更換。圍板費用與碎裂玻璃均可獲賠；但保單若未把該裝飾文字圖畫列為受保項目，保險人只須換回碎裂的玻璃，圖案部分不賠。停業期間的營業損失屬後果損失，除圍板費用外不予賠付。假如玻璃只是被刮花而沒有真正碎裂，或損壞由罷工、暴亂等事件造成，均屬除外，須另行查詢玻璃保單或火災保單可否加保。