財產保險及經濟權益保險 · 火災及附加危險保險

詳解

承保危險分四組。①火災：指本不該燃燒之物真的著火，且並非被保險人有意造成或安排（即無欺詐）。壁爐內按計劃燃燒的火不獲賠；但火星飛出引燃爐邊木塊，該木塊即屬保單所指的火燒燬損。只要近因是火災，煙燻、高溫及滅火用水的損害一併計入，救火時消防隊或他人合理造成的破壞亦獲保障。起火點不必在受保處所，鄰居失火令受保財產受煙、熱、水損同樣可索償。②閃電：其後有否引發火災皆保。③爆炸：標準火險單原把爆炸列為不保危險，但該除外條款訂明，家居用途的氣體或鍋爐爆炸所致損害不受此限。④附加危險：又稱特殊、類似或擴展危險，須另繳保費並於承保表列明，例如暴動及罷工、地陷及山泥傾瀉、風暴及颱風、車輛撞擊、飛機造成的毀損。

限制上設比例分攤條件，須足額投保，投保不足在賠付時受罰；基本三項危險少設自負額，某些附加危險則附有標準自負額；除外責任有戰爭、核事故、恐怖主義三項標準除外，另有其他項目，部分可作附加危險加保，並須留意火災發生時或其後的盜竊損失明訂不保。

保費以保額乘費率（百分率或千分率）計算：先按相對風險把財產分類訂出費率，再視乎樓宇高度、是否偏遠、消防設施等加減。另須注意：附加危險要選得合適；因有比例分攤，保額須充足；風險複雜或價值高時，保險人會安排風險檢驗以揭示當中的危險因素；承保多類財產時通常分列建築物、營業存貨、機器及其他物件的保額。

概念邊界

它保障的是有形財產的實物損失或損害，與保障無形財務利益的經濟權益保險（如火災營業中斷保險）分屬兩類。它屬列明危險式保單，與「所有損失除非明訂除外」的財產「全險」不同：全險下由保險人舉證除外責任適用。壁爐內有意的火、火災期間及其後的盜竊、被保險人欺詐引致的火，都不在其保障之內。附加危險須另繳保費並在承保表指明，未指明的不獲保。

案例

香港一名住宅業主為自住單位投保火險，同時為承按人及自身利益受保，並加保風暴與颱風。某夜隔壁單位起火，火未燒入其單位，但濃煙及消防員救火所用的水令天花與傢俬受損；其後有人趁亂進入單位偷走財物。理賠時，煙燻與水漬的近因既是火災，即使火在鄰近物業燃燒仍屬有效索償；但火災發生時或其後的盜竊損失屬明訂除外，不獲賠。若該單位保額明顯低於實際價值，比例分攤條件會令賠款按比例扣減。